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等额本息提前还款会吃亏吗(等额本金和等额本息提前还款)

来源:原点资讯(m.360kss.com)时间:2022-11-21 15:38:02作者:YD166手机阅读>>

许多人由于不了解银行等额本息和等额本金计算原理,大家常常被网络上的那张还款图片误导,认为前期还的大部分都是利息,本金只占了很少很少,觉得亏大了,这网上所谓的专家给你造成的错觉,专家振振有词地讲,等额本金前期利息占还款额一半以上,前期利息太多,本金只有不到一半亏大了;最后几年,利息仅仅10%不到,本金却高达90%,专家说银行里里外外占大便宜了。其实你一点也没有吃亏,银行也没有占到便宜。下边小编就给大家仔细说说。

等额本息提前还款会吃亏吗,等额本金和等额本息提前还款(1)

等额本息和等额本金两款产品本质上一样。等额本息、等额本金每月计息都是按照上月未还借款本金余额计息,也就是说,上个月已经还了的月供里,已经还了的本金部分次月不再计息。

简简单单给大家举个例子来说,按此前老利率计算方法。先来看看房贷20年的等额本息按揭贷款,房贷利率假设6%,120万的按揭,利息20年要还863321.45元,也就是说一共要还206万元左右,所以你每月还款额就是206万除以240月,每月要还的8597.17元,第一月等额本金归还本金仅仅2597.17元,利息高达6000元左右,此后因本金每月总本金减少2600元左右,2600元*6%再除以12月等于13元,因此归还的本金每月增加13元,利息减少13元,直至还清,都是这个趋势;

再来看看等额本金计算,20年利息为723000元,加起来仅为192万元,看似节省了近,14万元,其实不然,毕竟第一个月等额本金还款要还本金5000元,利息6000元,此后由于本金每月减少5000元,每月都比上月少还利息25元,直至还清。

等额本息提前还款会吃亏吗,等额本金和等额本息提前还款(2)

大家看好了,为啥两种算法第一个月利息都是6000元呢,就是不管哪种算法,第一个月你欠银行贷款余额是120万元,年利率6%,所以利息都是6000元。但等额本金还款总额少一些,利息更少,等额本金每月的还款额需要40个月的时间才能到1万元以下,所以开始前几年还款压力太大,高收入群体选择等额本金更划算,不建议首付款都需要借钱的人群选择等额本金方式。

等额本息和等额本金,都是银行为满足不同收入、不同消费观念的人们的不同需要而已。简单来说就是“朝三暮四”或“朝四暮三”,不管采取哪种贷款还款方式,银行没有吃亏,你也没得到便宜。

多数专家和大批自媒体作者恶意诋毁银行为啥大力推荐等额本息,就是为了博取老百姓眼球,同时危言耸听,极力鼓吹采用等额本金还款法节省利息近乎三分之一,增加热度。但您知道吗?银行为啥更愿意推荐等额本息的原因吗?

一是借款人的首付大都是辛辛苦苦凑齐的,不乏借亲友的钱交首付,以上面例子来看,等额本金每月仅仅需要8000多的月供,而等额本金还款第一月高达11000元,如果借款人同时需要攒钱还亲友欠款和房贷,等额本息还款压力最小,适合大多数人。

二是随着通货膨胀的上涨,房子可能越来越值钱,银行的贷款资金越来越安全,据媒体报道,90年代,上海房价2000元时,遭媒体猛批,一句话就是房价那么贵,还让不让活,说是一套房需要100年工资收入才能买房。那是一套房100平米总价20万元,当时就是全额贷款,30年期限,现在还款额就是一千元。银行有啥风险。

等额本息提前还款会吃亏吗,等额本金和等额本息提前还款(3)

三是银行为啥让您选择等额本息的关键原因就是银行担心你违约,贷款形成呆账,会影响不良贷款考核,并会对责任人进行追究,等额本息确实会大大延迟客户违约的时间。

最后告诫大家,不论等额本息,还是等额本金,每一期的贷款利息都是上月贷款余额乘以房贷利率,房贷利率目前均在5%以上,只要你稳定收益达不到5%以上,坚决提前还款才是王道,不要被那些黑专家忽悠,说是利息都还过了,剩下的都是本金。

最后告诉您,家人都是银行工作人员,所以专家瞒不了,拜托您加我关注一下,我的成长需要您的关注,谢谢您的阅读。

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