有句话是“死亡与税收不可避免”。
之前韩国发生了一件大事，三星集团会长李健熙离世，留下巨额遗产和遗产税。
图片来源于网络
李健熙去世之后，留下的股票资产约为1080亿人民币。然而他的子女并不能把这么大一座金山照单全收，因为韩国的遗产税是非常惊人的，继承人们大概需要交将近600亿人民币的税。
这么大一笔税，继承人们一下子拿不出来，根据韩媒报道，他们可能会选择分期支付，要变卖部分股权来交税。
感觉再多传几代，三星帝国就不姓李了。
1
遗产税率高
富豪们想着法子避税
将近600亿的税，遗产一下子没了一大半，李健熙的子女很难不肉痛。
其实不止韩国，有不少国家都会对遗产征收很高的税，每一次财富在两代人之间传承，就有很大一部分被“上交国家”。
有些继承人甚至因为交不起税而放弃继承遗产。
有看过英剧《唐顿庄园》的朋友可能会注意到，里面有好几次提到遗产税。
图片来源于网络
事实上那个时代的英国贵族确实因为遗产税而头疼不已，要继承遗产就要交大一笔税，而交不起税的贵族，只能放弃世代传袭的城堡。
富人当然不乐意，于是就有了各种避税手段，比如到避税天堂开公司，甚至直接入籍；通过设立慈善基金会避税；买保险避税……
其中终身寿险就是富人避税的一大利器，相对其他办法，买保险实施起来也更简单。
每个人都是要死的，所以终身寿险一定会赔，只是时间早晚问题。而寿险的指定受益人拿到的是死亡赔偿金，不会被当成遗产，自然也不用交遗产税。
当然，终身寿险也有局限性。在财富传承上，它只能进行现金的传承。
死亡赔偿金都是现金，而房产、股权还有各类收藏品是不可能通过保险来进行避税传承的，除非变卖这些资产，然后把钱拿去买保险，但是东西还是拿不着的。
2
寿险不能乱买
普通人只需要考虑这两种
我们国内目前是没有遗产税的，但谁说得准几十年后会不会有呢？所以咱们国内也有很多高净值人群喜欢买终身寿险，用以身故后避税、避债，尤其是增额终身寿。
虽说是保险，但谱蓝君觉得更像一种固收产品，理财性质更重：活着的时候能随时拿钱出来给自己养老，身故之后还可以把这笔财富传给后代，免税避债。
听起来还不错吧？但谱蓝君要提醒一句：寿险不能乱买！容易花冤枉钱~
图片来源于网络
如果根据保障的时间来划分，寿险有两种：定期寿险和终身寿险。而终身寿险又可以再细分为定额终身寿险和增额终身寿险。
01定期寿险
定期寿险的主要作用是保障，用来预防家庭支柱身故后家庭经济崩溃，其余家人无法正常生活的情况。
咱打工人最怕的就是自己有个好歹，留下一家老小过苦日子，寿险的理赔金刚好就可以留给家人生活。所以建议身上有经济责任的人，尤其是家庭经济支柱，一定买定期寿险。
定期寿险的保障时长有限，可以自己选择，有10年、20年、30年的选项或者选择保到60岁、70岁；
大家根据自己的主要家庭经济责任去选就行，一般保到孩子经济独立、家里房贷还完了，就差不多了。
假如一个30岁的人，买100万保额定期寿险，保30年、交30年，性价比高点的产品男士每年一千出头就能搞定，女士每年五六百就可以，还是很便宜划算的。
02定额终身寿
终身寿险因为是必赔的保险，价格当然就贵了。
其中，定额终身寿，即保额固定。
作为保障而言，它的价格高，交上去的钱，和最终到手的相差无几，杠杆很低，没什么保障作用。
所以有不少人是把它当做理财，留一笔钱给家人。因为钱是固定的，它作为理财来说，越早赔，收益越高，当然，又没几个人想要这种高收益。
一旦活过平均寿命，收益就少得可怜了。
既没有多少保障作用，作为理财产品来讲收益又太低，有才君觉得并不适合普通人配置。
一般保险公司喜欢把它和其他重疾险、医疗险、意外险等健康险捆绑在一起售卖，大家注意甄别。
图片来源于网络
03增额终身寿
另外一种终身寿险，就是增额终身寿了。
增额终身寿的保额每年都会复利增长，利率是投保的时候就在合同里约定好的，目前市面上比较优秀的预定利率为3.5%左右。
这就相当于一个利率为3.5%且可以长期复利的固定收益产品。我们活得越久，钱就越多。
随时可以支取里面的钱，身故之后还可以把剩余的财富传承给家人。
虽然说可以锁定长达终身的利率，但它又很灵活，因为它的现金价值也会跟着增值，所以咱们过了缴费期之后，随时退保基本上都会有得赚。
综合来看，它比定额终身寿险更适合作为理财或者财富传承。
谱蓝君认为，如果是要想给家人保障，给自己买便宜的定期寿险就差不多了；
在做好了保障的基础上，如果还有闲余资金想做点长期、稳定的理财，就可以考虑增额终身寿险。
3
“避税神器”变“养老神器”
在国外，终身寿险是“避税神器”。
国内虽然目前没有遗产税，终身寿险也是很有市场的，而且买的人不全是富人。尤其是增额终身寿，是现在不少家庭的“养老神器”。
在需要用钱的时候我们可以退保取出所需的钱，然后让其余的钱继续复利。增额终身寿险过了缴费期之后，相当于一个收益不错的活期账户。
谱蓝君觉得在我们做养老规划或者其他长期资金规划的时候，确实可以考虑一下它。
图片来源于网络
毕竟利率下行是一个大趋势，虽然现在3.5%的利率对于固收产品来说不算高，但再过5年、10年，这个利率可能就非常难得了。90年代的1年期银行存款利率能超过10%，现在都跌成啥样了？
增额终身寿确实是个锁定长期利率的好产品，更重要的是还能复利。
当然，年金险也可以锁定长期利率，但年金险什么时候领钱，领多少都是固定的，优势是可以抵御长寿风险，活多久领多久。而增额终身寿险比较灵活，可以根据自己的需求来取钱，我个人更喜欢它。
虽然增额终身寿险用来养老很不错，但谱蓝君不建议大家把它作为全部的养老规划。
因为但凡是保本保收益的产品，一定跑不过通货膨胀，还是要贬值的。
图片来源于网络
虽说它可以复利吧，但通货膨胀也是会复利的，要想让资产不贬值，还得靠资产配置。
一个合格的资产配置，要能攻能守。
要有能博取高收益的资产，比如股票基金。也要有旱涝保收，降低风险的资产，比如增额终身寿、年金险、国债这类。
4
写在最后
增额终身寿，与其说是一种保险，谱蓝君更倾向于把它看作一种适合长期投资的固定收益类资产，用来锁定长期收益。
大家如果想投资持有一些固定收益类资产，也可以去了解一下，看看适不适合自己。
不过，记得一定要先做好基本的保障，配置好定期寿险。咱买保障，追求的是规避风险，钱能少花点就少花点呗。
基本的保障做好了，再去想理财、几十年后的事。
