分期大家应该都不陌生，自从信用卡诞生以来，分期产品就逐渐走入老百姓的世界。

分期还款，顾名思义就是将欠款分散至每一个月进行还款，最早的分期一般是只有卡户分期，也就是目前我们经常碰到的账单分期、灵活分期以及现金分期。

信用卡客户因为消费金额比较大，短时间之内无法还清当月欠款，银行为了减轻客户的还款压力，也为了赚取更多的利润，同意客户进行分次还款。

随着金融市场的发展，信用卡的消费场景不断完善，老百姓不再满足于小额场景的支付，对于家庭消费有了更大的需求。

由此，类似于大额消费分期、汽车分期、装修分期、车位分期、旅游分期等产品，都出现在了我们的生活之中。

汽车分期大家应该都很熟悉，类似于贷款买房子，先在4S店付个首付，剩余的资金通过分期的方式来偿还。

客户不用担心资金不足，简单一张身份证就可以买到心仪的汽车，银行和4S店都能赚到利息和手续费收入，可谓是“三赢”的局面。

今天就不再老调重弹汽车分期的话题了，之前也讨论了很多次，我们来聊一聊装修分期，探讨一下这个产品，究竟怎么样。

先说观点吧，作为一名银行的工作人员，我站在专业的角度来分析，装修分期并不适合所有人，不要被营销人员随便洗脑，一定要仔细斟酌一下。

大家有没有发现，凡是很分期沾边的贷款产品，包括银行都是使用手续费的说法，一般不会用年化利率字眼。

最近是因为监管比较严，所以银行在表述利息的时候，必须加上折合年化利率为多少，但是很多金融平台，依旧在混淆概念。

以银行为例，目前装修分期的利率为每年4%，如果我们想做5年的分期，那么综合利率就是20%。

分期金额20万，五年总利息就是4万，每个月连本带息还款0.4万。

这样看上去，利息好像不是特别高，但是我们有没有发现，自己每个月都在还本金，利息却一直按照20万来计算。

因此，利率4%折合年化利率的话，大概也是在7%左右，而市面上一些号称利率10%的分期产品，实际年化利率达到了18%以上。

本来想买一辆奥拓，但是去了4S店以后，听信了零首付的营销模式，结果提了一辆奥迪回来了。

可是奥迪的日常开销，跟奥拓压根不是一个层级的，不属于自己消费水平之内，后果就很有可能是奥迪只能卖了。

这样的例子，用在装修分期上也是一样。

老古话都是说，“多大的脚穿多大的鞋子”，自己手上资金充裕，那就可以多花一些。

可是装修压根就是无底洞，这一点大家都知道，精致的生活都得用人民币来撑着。

前期装修预算十万，想着可以贷款，手上的钱好像很多，

觉得欧式风格太美，最后砸下去了三十万，等到还钱的时候才痛苦万分。

还有绝大多数的一部分人，打着装修分期的旗号，利用银行目标客户下沉，实际上就是想套取信贷资金，挪作他用。

银保监会三令五申强调信贷资金只能用于消费领域，像装修分期这样消费目的明确的产品，银行的监管会更加严格。

一旦发现客户违规套取资金，挪用在了其他投资领域，银行会立即要求客户提前结清贷款，等到了这个时候，那就非常被动了。

尤其是现在市场环境这么糟糕，还有很多地方被疫情影响，资金链断裂的情况时有发生，如果短时间无法凑齐提前结清的款项，那么征信逾期和被起诉，就是早晚的事情。

所以，从银行角度来看，自然是希望符合条件的客户都来办理装修分期，但是作为你们的朋友，我建议还是三思而行。

（感谢您的关注，希望能给您带来帮助，期待您的咨询和留言！）