图源：姚前《中央银行数字货币原型系统实验研究》，01区块链

更进一步，投放层还需要解决“发多少”的问题。在数据适当脱敏的情况下，央行可以运用大数据和人工智能技术对数字人民币的发行、流通等各环节进行详细的分析，了解货币体系具体运行规律，为精准调控货币投放数量、投放频率提供数据支持，同时也能更好地满足货币政策、宏观审慎监管和金融稳定性调控等干预需求。这也是数字人民币发行的一个重要意义。

综上，要解决“怎么发”的问题，就是通过一系列设计回答“用什么发”“发多少”，而要具体实现上述设计，则需要多个功能模块支撑，如交易通信模块、智能运算模块、安全保障模块等，图1-3展示了初步框架，后文会对各个模块作进一步说明。

图1-3 央行数字货币核心体系参考原型及功能模块

图源：姚前《中央银行数字货币原型系统实验研究》，01区块链

（三）数字人民币怎么用

“怎么发”是投放层需要解决的问题，更多的是在中央银行的角度来考虑，“怎么用”则是和公众息息相关的问题，主要由流通层的指定运营机构和其他第三方商业机构负责市场化的设计和运营，最终服务于公众和实体经济产业。

指定运营机构当前主要包括各商业银行（不限于央行指定的兑换数字人民币的银行）、手机运营商、支付机构等。在具体运营过程中，运营机构需要承担五个责任：一，推广数字人民币的使用，并为公众提供多样化的支付服务；二，在合法合规的范围内运营，进行合理的资本配置，减少支付体系金融风险；三，作为反洗钱的主体，要充分接触和了解客户，及时上报异常交易；四，保护客户隐私，仅向中央银行这唯一的第三方披露数据；五，技术方面要进行设备的改造和保养等。

图1-4 流通层参考原型

图源：01区块链根据公开资料总结制作

公众方面则更关心“为什么要用”和“具体怎么用”，下面针对这两个问题进行阐述。首先，为什么要用数字人民币？可以通过和其他支付方式的对比来解释。01区块链在《数字人民币概述：属性、历程、动因及目标》一文中已经进行了较为详细的对比，如表1-2所示。

表1-2 数字人民币与其他支付方式的对比

资料来源：01区块链，零壹智库

而参考美联储和中国人民大学金融科技研究所的研究，可以从运营效率、支付便利性、匿名性等7个维度对各支付方式进行量化评估，如下表1-3所示（各项满分为5分）。

表1-3 数字人民币与其他支付方式的对比