今天给一个客户办理贷款业务，个人经营性抵押贷款，默认方案有两种，10年期等额本息和10年期先息后本。最终批核的是10年期等额本息，年化5%的利率。

在银行签约时客户经理需要跟客户讲明白该贷款的所有事项包括但不限于贷款期限，还款方式，利率，等等。

就在讲到利率时客户经理告诉客户该贷款产品年化5%，月供多少，期末需要结清多少，客户非要客户经理跟他说一下月息多少，而且是用信用卡分期算法算出来的结果（客户也不懂这叫啥算法，就是民间算法）月息几厘，客户经理没办法用这种不专业的方式给客户解答，为了这个利率客户在那纠结了一个小时，客户经理都无奈了[捂脸]。说明一下，渠道的客户，我只负责对接银行，该客户那边我不接触。

借这个机会给大家普及一下正确的利率和利息算法，以后能少吃点亏，少上点当，别人别人把你蒙了！

银行的业务都是年化利率x%。例如，年化5%，就是贷100万，一年总计利息支出是100万*5%=5万。

月息如下图：

用民间常用的说法就是月息4厘16。简单的说就是借一块钱，用一个月要付4厘16的利息。为什么叫4厘，而不是四分，看下图计算结果所对应的单位。

这个利率属于银行正常利率，比低的高点，比高的低点。

先息后本月息计算方式

按正常来说先息后本是最合适的还款方式，资金利用率高，本金一直在手里，每个月只还利息即可，如上，100万月供仅需4166.67元，10年利息总计支出50万。

另外市面上存在一种很坑爹的算法，等额本息还款的算法，简称信用卡算法或小贷算法，包括在座各位没有一定金融方面基础知识的都是按照这个方法在算。

还是以这个客户贷款为例：

直接上图：

上面通过计算已知，年化5%的率折合月息4厘16。咱用坑爹的信用卡分期算法或小贷算法算算这个月息是多少？你看看能差多少

初始数据如下：贷款100万，年化利率5%，10年期：

计算结果如下图：

计算以后可知10年总计利息支出为27.28万元，利率是一样的，但是月息看起来少一半，为啥呢？因为没期还款都是有一部分本金的，已还本金部分不再计息。

信用卡分期算法来了：

总利息支出\贷款初始金额\期初

计算结果如图：

这样算出来的结果是月息2厘27，用已还本金部分重复计息，所以最终计算出的月息是实际月息的一半。用错误的方法算出错误的结果来误导你，让你以为信用卡分期和小额信贷很便宜。比实际真实利率缩水了一半。

以该贷款为例，用民间算法算出的月息是2厘27，实际月息是4厘16，数据上听起来差了一半。其实只是换了一种算法和说法，两种方式最终支出的利息是一样多。让客户心理上觉得便宜了。

但是，最终的最终，最终套路得人心。客户李老板需要贷款，他咨询了两个做贷款服务的，一个给他报的月息3厘，小贷算法，一个给他报的月息4厘，银行正规算法，如果你是李老板，你会选择3厘还是4厘的？

若是我不懂，我会选3厘的，因为你我皆凡人，套路得人心。

但那种月息8厘的又该怎么办呢？以贷养贷吧