我们交养老保险，就是为了在年老的时候能够用这笔养老金过上安稳的退休生活。
可是人有旦夕祸福，辛辛苦苦交的养老金，如果还没有领几年就身故了，那不就得不偿失了？
奶爸就来给大家分析一下，如果遇到这种情况，社保和商业养老保险，分别会怎么处理？
01 养老金没领几年就身故，社保白交了？缴纳了几十年的社保，如果真的没领几年就身故，社保会怎么处理呢？
其实还有这3笔钱，家属是可以领取的：
1、个人账户养老金余额
以职工养老保险为例，账户中有个人账户和统筹账户，如果参保人身故了，统筹账户里的钱是不会退回的。
但是个人账户中剩余的钱是可以全部返还给法定继承人的。
而且个人账户中的钱，还会根据国务院规定发布的记账利率计发记账利息，比在银行存款的利息还要高。
所以从个人的角度来说，是不会亏本的。
但如果是灵活就业人员，养老保险也需要缴纳缴费基数的20%，其中8%进入个人账户，12%进入统筹账户。
遇到这种情况的话，个人账户的钱会退回，但是统筹账户的部分也不会退回的，所以这种情况确实有亏本的可能。
个人养老金账户的存储额有多少，主要看个人的养老金缴费基数和缴费年限，缴费基数越高、缴费年限越长，那么账户中的存储额就越多。
当然，如果个人养老金账户的存储额已经领取完了，那么去世后家属也就不能领这部分钱了。
目前，60周岁退休的人员，个人账户内的钱是按照139个月发放，也就是72岁钱就领完了；55周岁退休的人员，发放月数是170个月，那可以领到69岁多。
2、丧葬补助金
这是留给家属办理丧葬的一个补贴。
以广东省为例，在2021年9月之前，领取标准是由广东省自行制定的，按照被保险人死亡时参保所在地上年度在岗职工月平均工资的3倍发放。
而从2021年9月开始，国家新出台的《企业职工基本养老保险遗属待遇暂行办法》施行，丧葬补助金的标准也有所变化。
目前广东省是按照参保人员死亡时，本省（自治区、直辖市）上一年度城镇居民月人均可支配收入的2倍计算。
对于在广东省参保的企业职工来说，不管参保地在哪个市，丧葬补助金都是一样的。
2020年，广东省城镇居民年人均可支配收入50257元，那么2021年的丧葬费就是8376元。
3、抚恤金
按照本人的社保缴费年限给到子女抚恤金。
还是以广东省为例，2021年9月之后的抚恤金的基数为本省上一年度城镇居民月人均可支配收入，并且和养老保险的缴费年限挂钩。
具体发放月数如下图所示：
按照最低3个月的标准，2021年广东省职工去世后家属可以领取到12564元；按照24个月的标准，可以领取到100514元。
不过对于退休人员来说，养老金的发放月数并不是固定的。
按照新的规定，退休人员每领取1年基本养老金，抚恤金的发放月数需要减少1个月，发放月数最低为9个月。
以广东省为例，我们来看看这3笔钱是怎么领的：
举个例子，假设来自广东的李先生60岁退休，今年65岁不幸身故，缴纳了15年的社保，刚拿了5年的养老金，退休时月工资为5000元。
那么个人账户储蓄额为5000*8**12个月*15年=72000元，
按照139个月发放，每个月就是72000/139个月≈518元，
个人账户剩余养老金=518*（139-60）=40922元
抚恤金=4188*9个月=37692元
那么他的家属能拿到的身故补偿一共是：
个人账户剩余养老金40922元 丧葬补助金8376元 抚恤金37692元=86990元
如果社保的养老金还没有领几年就身故，家属还有这3笔钱可以领取。
职工养老一般交的会比居民养老多，所以补偿的情况，也要比居民养老更好一些。
社保作为国家给予我们的基本福利和保障，大家尽管放心大胆的交。
那么遇到这种情况，商业保险又会怎么做呢？
02 养老金没领几年就身故，商保怎么做？商业养老保险中的年金险，就是目前用来补充社保，规划养老金的选择之一。
如果刚领取了几年的年金险就身故，商业保险会怎么做？
市面上的大部分商业养老年金险的年金领取都具有保证领取的功能，一般是保20年甚至25年的。在保证领取时间内的养老年金是一定可以领取到的。
如果没领取几年就身故，年金险还有身故责任。
如果是年金领取前身故，会赔付已交保费或保单现金价值较大者；
而年金领取后身故，如果有保证领取功能，会给付保证领取期内剩余的年金。
假设保证领取20年，领取了5年年金就身故，保险公司会一次性将剩余15年的年金给保单受益人。
也有一小部分年金险的保险期间是终身，但没有最低领取年限保证，这种情况的话身故只能领到：已交保费-已领取年金。
以光明一生（慧选版）为例，这款产品的年金是保证领取20年，也就是说只要开始领钱了，至少未来20年的养老金是跑不掉。
万一在保证领取期间身故，那么保证领取年限里剩余的养老金也会赔给受益人。
以保至年金领取后20年，30岁男性，年交5万，20年缴费，共计100万，60岁开始领取为例：
（光明一生慧选版养老金领取）
如果在年金保证领取期间身故，可以拿到的年金总额为115200*20=2304000元，已经是已交保费的2.3倍。
如果是65岁身故，已领取的年金为576000元，保单受益人能领取的是1728000元。
所以从这一点来说，就算在领取后没几年就身故，最后还是有不错的收益。
商业养老年金险大多是可以领至终身的，活得越久领得越多，收益也越高。
03 奶爸总结总而言之，如果真的还没领几年养老金就身故了，社保和商保，都是会有一定的补偿的。
两种方式就算领取几年就身故，从个人的角度来说都不会亏损。
如果是社保的话，能补偿多少会受到很多个人及社会因素的影响，包括个人缴费总额、缴费年限以及当地人均可支配收入等等。
而如果是购买了商业养老年金险，能领取的钱一般不会少于已交保费的总额，具体能领多少也是要看相应的缴费情况和保障期限等。
现在养老的压力越来越大，奶爸建议大家一定要尽早做好养老规划，社保和商业养老保险都是非常有必要配置的。
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