有一位大姐可以45周岁办理病退，但是她也可以领取4050社保补贴缴费到50岁，这样做缴费年限更长，养老金水平会更高。比较起来是哪个划算呢？

其实，我国现在的养老保险制度还不是很完善，目前体现出来的情况是越早退休越划算。

有些事情是矛盾的。原本我们根据社会平均工资和物价增涨情况对于退休人员养老金年年调整，是一项非常好的政策。但是，却造成了越早退休越划算的尴尬。

如果说45岁病退，养老保险缴费也没有多少年，假设最终的情况是按照最低基数缴费15年，养老金差不多每月可以领取八九百元。钱不多，但也是养老金啊，至少生活有保障。

养老金增涨的时候，国家是统一按照定额调整、挂钩调整、适当倾斜等方式来进行，我们会重点照顾养老金较低的人群，保障他们的养老金增涨基本额度。

比如说，2021年退休人员养老金平均增长4.5% ，很多人觉得就是人人增长4.5%的养老金。可实际上按照各地养老金调整的方案，养老金较低的人群增幅要远远比平均幅度高得多，甚至能达到10%以上。

按照山东省2021年养老金调整方案，定额调整65元，按养老金水平调整1.2%，按缴费年限调整15元。如果基本养老金是900元的话，合计能够增加90.8元，增幅是10%。而养老金五六千的人增幅可能只有3%到4%。

按照养老金计算公式，如果我们晚退休一年，多缴一年养老保险，养老金确实也会增加，养老金增长幅度也就是10%~15%左右。那这样还有继续参加养老保险的必要吗？

确实，继续缴纳养老保险，提升的养老金会比增加的养老金更高一些。尤其是领取4050就业困难人员社会保险补贴以后，个人负担的钱数会降低一半，甚至会降为1/3。

早退休5年、多领5年的养老金，一方面节省了继续缴纳养老保险的费用，另一方面养老金增加的幅度和多缴五年养老保险领取的幅度差不太多，你会怎么选？

人们都是理性的，因此大多数人首选是落袋为安，尽可能的早办理退休。然后省下的钱，可以作为其他支配。实际上45岁年龄并不算大，很多人甚至会退休以后，一边工作一边领养老金。这种情况下，养老金压力也越来越大。

按照《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》，国家将在“十四五”期间推动渐进式延迟退休和准备提高养老保险最低缴费年限。延迟退休，既能够增加养老保险基金的收入，又能够减少养老保险基金的支出，一举两得。延长领取养老金最低缴费年限，也是为了增加养老保险基金的当期收入。其实，很多人忽视了这两种方式实际上都能够提升大家的养老金水平。

老年以后不仅仅需要退休，而是需要一份充分的养老金。很少有人能够45岁退休，然后指望每月八九百元的养老金年年增长。而且养老金水平高了，增加的幅度会降低。

总体来说，按照目前的养老保险制度，确实提前退休更划算一些。但是养老金水平是较低的，也一定要通过其他方式做好养老应对准备。