自从2020年9月车险改革开始实行后，将一些险种整合到了一起，并且新增了几个附加险种。

可能对于一些人来说，保费可能不减反增，不过总体上来讲，每个险种对应的保费还是下降了许多。

整体上还是有利于大家的，同样的保费买到了比以前更多的险种，何乐而不为呢？

车险改革对于消费者来说是好事，对于保险公司里的一部分人来说就不见得了。

近段时间一直有报道称，保险公司一直在对与车险的有关部门进行整合，合并的合并、裁员的裁员，可以说是哀声一片。

不过，保险公司裁不裁员是他们内部的事，我们该买的车险还是要买的，不然后悔可就来不及咯！

本期内容：

1.汽车投保后，有哪些影响？

2.车险投保建议

3.多大的事故才需要走车险？

一、汽车脱保后，有哪些影响？

出于各种原因，总有一些人到最后忘记续保从而导致汽车脱保，不过脱保后可能会付出的代价大家就不一定能够承受得起了。

经典案例

2021年1月，徐某驾驶小轿车（已脱保）与曾某驾驶的三轮摩托车相撞。

曾某受伤住院，共花费医疗费5660.87元，三轮车费用3300元，手机维修费1480元，误工费6120元，护理费3240元（180元/天×18天），合计19800.87。

最后法院判决徐某需要赔偿曾某11060.87元。

其实生活中这类的事情并不少见，这次的赔偿金额估计还在承受范围之内，如果是大型的交通和事故，结果就不一定了。

现在再来看一下汽车脱保后具体有哪些影响：

像上述的案例那样，如果不幸发生交通事故，而你又是事故责任方，那么对方所有的损失费用将会由来承担。

另外，自身车辆的损失也将由自己负责，如果是那种特大交通事故，可能就不止卖房卖车了，还会祸及家人。

如果交强险脱保上路的话，遇到交警查车，是会面临处罚（交强险基本保费的两倍金额）并被扣留车辆的。

另外，车险脱保也会影响来年保费的费率。像车险如果3年没有出险的话，保费就会降至最低，如果脱保后重新投保，保险就会按第一年投保的费率重新开始计算。

二、车险投保建议

首先交强险不用说肯定是必买的，我们需要关注的还是哪些商业险值得购买。

针对不同的人群主要推荐下面几种搭配方式。

基础款：交强险 三者险（100万/150万/200万）

升级款：交强险 三者险（100万/150万/200万） 座位险/驾乘险 车损险

全面款：交强险 三者险（100万/150万/200万） 座位险/驾乘险 车损险 车身划痕险 节假日三者险翻倍 医保外医疗费用责任险

绝大部分的人还是比较适用于升级款，尤其是车险改革后，一大波可能会用到的险种也加入到了车损险当中，像涉水险等等。

至于三者险为什么推荐100万保额起步，主要还是考虑到撞豪车和发生事故造成死亡的一个问题，二者发生之一没有足够的保额都是赔不起的。

如果是经济比较拮据的朋友，不管怎么样还是有必要在交强险的基础上再加一个三者险的，比较现在交通事故发生率这么高，总得有个意外保障。

全面款则是比较推荐喜欢出游或者在意保障全面性的人购买。

三、多大的事故才需要走车险？

如果是发生较大的事故，大部分的车主应该会毫不犹豫地选择报保险吧！那如果发生的是小刮小蹭呢？报保险又担心来年保费太高，自掏腰包又觉得自己吃亏，车险买来干嘛?那么究竟多大的事故才值得走保险呢？

这个主要是看来年的保费涨幅度来定的，像商业险：连续三年未出险，保费打6折；连续两年未出险，保费打7折；上一年未出险，保费打8.5折；上一年出险一次，保费不打折；上一年出险两次，保费上调25%；上一年出险3次，保费上调50%；上一年出险4次，保费上调75%；上一年出险5次以上，保费直接翻倍。

假设小李发生了单车事故，撞到了路边的石墩。事故发生后，4s店报价1200元。首先交强险是不赔的，我们再来看下不同的条件下，来年商业险价格的变动情况。

今年小李投保了5000元的商业车险，并且已经3年没出险了。如果报保险的话，来年商业车险的保费将变成5000/0.7=7143元，足足多了2143元，比4s店报价还高了943元。

假设这已经是今年的第二次出险的话，来年商业车险的保费将变成5000*（1 25%）=6250元，比4s店的报价多了50元。

假设这已经是今年的第一次出险的话，来年商业车险的保费还是5000元。

所以说什么情况下该报保险，什么情况下不该报保险就变得一目了然了。

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