从4月1日平安福升级以来，陆续收到不少朋友咨询。好吧，今天来交作业。

19年11月银保监会发布了新的《健康保险管理办法》，要求不符合《办法》规定的产品在2020年4月1日前停售。所以，便有了这次升级。

平安福2019Ⅱ升级为平安福20，新增福上福20。

接下来，咱们就从产品形态，优缺点，是否值得买一一说来。

平安福一直都是终身寿险作为主险，附加平安福疾的产品组合，这次平安福20调整为带身故责任的重疾险。

以前的平安福身故保额必须高于重疾保额，这种不走寻常路的设置，再加上代理人不一定给客户说清楚重疾赔了身故保额要对应扣除，很多客户都以为自己买的是两份保险，理赔时就容易出现纠纷。

在保障内容上，完全一致。平安福20保费便宜了3%。平安福升级以来第一次降价，但是刚买了2019Ⅱ的客户会有点尴尬。

平安福20和福上福20的产品责任非常相似，放一起说

二者细微差别就两个：

① 缴费期限

保险公司有一种*操作，打出“少交一年保费”的宣传语当作卖点，将缴费期由20年/30年调整为19/29年。

福上福20就是这么操作的。

在费率上，既然比平安福20少交了一年保费，福上福20每年也要多交100-200块。

算算20年的总保费，福上福20要更划算。

② 轻症种类

在轻症的保障上，福上福20的保障比平安福20多了10种。

新增的轻症当中，有不少是大家常见的疾病或手术，例如：

中度类风湿性关节炎

中度阿尔茨海默病

急性肾衰竭肾脏透析治疗

如果非要从平安福20和福上福20种选的话，福上福20的性价比相对高一丢丢。

二者的共有特色也有两点：

（1）发生轻症后，重疾/身故保额递增

70岁前，每次发生轻症，都会按20%的比例增加重疾和身故的保额。

第一次患轻症，重疾/身故保额递增至120%；

第二次患轻症，重疾/身故保额递增至140%；

第三次患轻症，重疾/身故保额递增至160%；

这一项相对来说比较实用，购买重疾险保额充足是很重要的。

（2）运动达标后保额增加

标准一：头两个保单年度累计18个月内每月有25天达到1万步以上；

标准二：头两个保单年度累计24个月内每月有25天达到1万步以上。

达成标准一，重疾/身故保额增加5%，轻症增加1%；

达成标准二，重疾/身故保额增加10%，轻症增加2%；

这一项从设计上来说小兔很赞赏，它是在提倡我们关注健康。

只不过，对于996甚至007的社畜来说，每天坚持走1万步很难。拿到这部分增额的只有极少数人。

这个肯定得综合价格还有保障内容来看，赤小兔罗列了市面热销的3款重疾险，做个横向对比：

从保障来看，几乎一目了然，福上福20距离当前优秀的重疾险还有一段距离（差距很大）。

• 重疾保额：xx岁前，额外赔付50%（无）
• 中症保障：赔付60%保额（无）
• 轻症保障：赔付40%保额（2倍差距）
• 癌症多次赔付：120%保额（有差距）

这里要特别强调，癌症多次赔付并不单单是赔付比例的差别，还有赔付门槛：

首次患癌症，3年后再次获得癌症保障（福上福20是5年）；

首次患非癌症重疾，1年后可获得癌症保障（福上福20直接终止合同）

综合来看，福上福20呈现出一种品牌大于保障的情况。尤其在价格上也平均高出30%的状况。

保险无非就是以小钱保大钱的杠杆行为，用过高的价格买到较低的保障，怎么看都不划算。

当然，大公司有其优势，无所不在的代理人可以无偿进行保险科普，足够大的体量和知名度也无形中建立了信任感。

不过，保险其本质是受国家法律保护的一纸合同，无论公司大小，符合合同规定就能获得该有的赔付。

花同样的保费，大公司赔30万，小公司赔50万，多的这20万它不香吗。请记住，我们花力所能及的钱，买尽可能好的保障，是永远不会过时的选择。

最后，

你可能会担心，小公司的产品确实保障更好价格更便宜，但靠谱吗？银保监会副主席的解释可以帮到你

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