首发 | 公众号「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

这次易安保险的事情，着实吓坏了不少朋友。

很多曾经通过吐逗保投保的朋友，尤其是投保增额终身寿险、年金险这一类理财向保险的朋友。

这几天扎堆来咨询，保险公司*之后保单的善后事宜。

其中有很多做了功课的朋友，则问出了相对更加专业的问题：

“我看了保险保障基金的管理办法，说是保险公司*了，监管只能兑付90%，是真的吗？”

嘿嘿，毕竟涉及到保单安全，咱们今天就来聊聊这个问题~

首先，90%这个数字从哪里来的呢？

这一切都要从保险保障基金说起~

众所周知，国内的保险监管制度，说是全世界最严格都不为过。

从保险公司的日常经营，到产品设计，再到投资规范，都在监管的严格监控之下。

一旦保司出现经营不善的征兆，监管会立即接管保险公司，将风险消*于无形。

但是监管再严格，也拦不住有心之徒的恶意作死。

一旦出现巨大风险，比如说之前安邦600多亿的窟窿，就必须要有一个挽救措施来兜底。

国内监管的做法是，保司必须每年从保费收入中，提取一部分组成所谓的“保险保障基金”。

它可以在保险公司存在重大风险、依法*难以偿付保单利益时，用以保证消费者的利益。

可以说保险保障基金，是监管体系中，最后的一道防线。

最近呢，监管也对保险保障基金的管理办法，进行了更新的意见征求。

主要是由于之前的条例，已经是14年前制定的了，某些地方措辞不够严谨，或者说已经有些过时。

比如说之前对救助的保单分类，只分人寿保险和非人寿保险。

像重疾险、年金险这些险种，就处于一个很尴尬的位置……

而新的征求意见稿，则给出了很明确的答案：

如果保险公司*了，年金险、终身寿险、长期健康险等保险合同，会转让给其他保险公司，没转让成的话，监管也会指定某家机构来接手。

而如果是强制接手的话，保险保障基金也会给接盘的机构提供资金援助。

至于资金多少，则要看保单情况：

· 个人保单：救助金额不超过保单利益的90%；

· 机构保单：救助金额不超过保单利益的80%。

这个就是很多朋友都来咨询，监管只能兑付90%保单的“谣言出处”了。

不过，这其实是很多朋友会错了意~

首先，这90%的资金救助，是给接盘侠的，而不是给我们这些普通的保单持有人的！

比如说10万的保单利益，保险保障基金最多会给接手的保险公司9万。

而在理赔的时候，保险公司需要自己再掏1万，给我们凑出10万，我们的保单利益没有受到一点损失~

更重要的是，这个保险保障基金的援助，是没有资金上限的。

哪怕是我们买了1000万的增额终身寿险，我们的保单利益也是享受保障的。

并不存在像隔壁“存款保险”一样，只有50万的限额。

所以说！

只要你买的是年金险、增额终身寿险、长期重疾险等这些特定保险，即使保险公司*，利益是不会受损的。

但要注意的是，如果买的是短期的个人保险，比如1年期的意外险。

保险公司*的话，5万以内是全额赔付，超出的部分就是赔90%了。

这点还是需要心里有数的！

当然，还是那句话，虽然兜底政策很美好，但实际用到的概率并不大。

保险公司不可能随随便便就*。

原因有二。

（1）保险公司都是“狗大户”

成立一家保险公司，是一件非常困难的事情。

首先，你得有钱。

很多钱！

因为按照《保险法》规定，保险公司最低注册资本为2亿元，且必须为实缴货币资本。

其次，你得“干净”。

有持续盈利能力，信誉良好，近3年内不得有重大违纪现象。

所以，最后真正能够成立起一家保险公司的，实力都相当雄厚。

小风险自然是没办法搞垮掉这些“狗大户”的~

（2）监管力度十分夸张

刚才我们说过，中国的保险监管体系应该是全世界范围内，最严格的。

首先，每个季度保险公司都要向监管部门报送偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告等。

一旦有一项不达标；

抱歉，等待你的将会是监管非常“残忍”的手段……

比如说偿付能力：

· 偿付能力充足率70%~100%，监管会要求一系列整改；

· 偿付能力充足率30%~70%，监管会要求变卖不良资产，限制高管薪酬水平；

· 偿付能力充足率＜30%，依《保险法》保险公司会被监管强制接管。

就这监管力度，保险公司想要出个问题可太难了。

当然，我们也说过了。

再严格的制度，也拦不住高管处心积虑作死。

总有“亡命之徒”可以钻漏洞。

所以除了各种监管规则外，托底政策也是必须要有。

《保险法》第97、98、99、100、103条分别对应了：

· 保证金制度；

· 责任准备金制度；

· 公积金制度；

· 保险保障基金制度；

· 再保险制度。

每一项都对保险公司的安全性，提供了十分可靠的保障。

就拿我们今天的主角，保险保障基金来说。

安邦当时就是因为一下子注资了608亿，才转危为安。

所以有这种监管体系的存在，心放在肚子里就行~

课代表做下总结：

1) 保司*后，保险保障基金只能赔付给被保人90%是谣言，我们的保单利益不受任何影响（一年期短险除外）。

2) 保险公司想*没那么容易，自身雄厚的实力，加上“变态级”的监管，国内保司还是非常安全的。

3) 选保险产品的时候，保司的优先级较靠后，大如安邦，一样可能**，小如华贵，一样可以引领行业潮流。

另外，再着重强调一下。

大家最关心的增额终身寿和年金险，即使保司真的*了，保单收益也真的是一分钱都不会少的！

真的！

不会少！

放心吧~

我是吐槽君，爱你们！

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