目前跨境电商发展如火如荼，尤其是2016年以后市场逐渐走向开放和规范，跨境电商已经开始反向驱动中国国内供应链升级。跨境电商成为了中国外贸业务发展的新引擎。对于电商系统来说，业务从国内转移到跨境，变化最大的可能就是支付流程，所以在此分几章详细介绍跨境支付的整体流程和设计。

一、跨境支付综述

熟悉电子商务底层逻辑的同学都知道，电子商务的本质就是对三流（信息流、资金流、物流）的管理。跨境电商和非跨境电商的区别就在于三流的不同。想详细了解“三流”可以参考文章《支付系统设计：资金流、信息流、清算、结算》。

国内做电商，信息、资金、物流等要符合国内的法律法规，以及照顾消费者和卖家的习惯。跨境电商也是如此，要符合境内境外两方的相关规定。信息流涉及客户信息隐私需要遵循当地的规定，比如欧盟的《通用数据保护条例》，物流肯定涉及境内外的海关系统。资金流就比较复杂，资金流的管理是跨境电商的核心功能之一。

1. 跨境支付分类

一个完整的支付流程应该分为支付（买家） 结算（卖家）两步。所以按照这个思路，根据地域（境内、境外）和货币种类两个维度把电商分为四类，看下图：

根据买卖双方的所属地和币种，可以发现所谓跨境电商可以归为两类：赚外汇模式、买买买模式。

（Shopee、Lazada主要部分是外国电商模式，就是买卖双方均是境外，跨境是其模式之一）

2. 跨境支付资金流对比

两种跨境电商面对的消费者不同，对资金处理的需求也不同，如下图所示：

• 赚外汇模式：产品人民币计价，人民币结算，境外消费者支付外币。
• 买买买模式：产品外币计价，外币结算，境内消费者支付人民币。

3. 买买买模式资金转化实现

买买买模式就是我们常见的天猫国际、网易考拉（有些细微区别，有些货物直接放在保税区仓库）。其中如果我们去境外线下消费，刷卡、刷微信、刷支付宝和此种方式类似，从消费者侧扣款均为本币。

如下图微信和支付宝在香港和日本的消费流水信息：