屡次试水后，微信版首款备用金上线，推广补贴力度较支付宝、今日头条、美团更大。消费金融获客受阻后，备用金成为巨头揽客的工具。

撰文 | 冬弥

出品 | 消费金融频道

继微粒贷、We2000、小鹅花钱之后，微信版首款以“备用金”命名的产品上线。「消费金融频道」独家获悉，微信支付腾讯服务九宫格中的微粒贷借钱上线了免息备用金，该款产品被定位成“微信里的应急零钱”，由腾讯和微众银行联合提供。

内嵌于微粒贷之中的备用金业务模式同微粒贷一样，也是采用联合贷款的方式，放款方为微众银行及合作机构。备用金用途用于个人日常消费，不得用于购房和投资股票、理财等。

息费方面，备用金与微粒贷的年化利率相同，只不过目前支持一年内免息，随用随取。用户在2020年12月11日-2021年1月5日内，首次取用备用金后，可在后续一年内，继续在500元额度内免息取用备用金。过期未取用则无法再使用备用金。

备用金每次最长可用61天，到期自动还款，还款后可循环使用，一年内不限次数。值得注意的是，取用备用金时，需占用相应的微粒贷额度。

假如用户有1万元微粒贷额度，备用金额度500元，那么用户借了500元的备用金额度，借呗额度就剩下9500元。

至此，微信生态内首款真正意义上的小额备用金出现。微粒贷于今年8月16日正式上线We2000，该产品被业内称为备用金，但实际上We2000更像虚拟信用卡，不支持提现，可用于消费、转账、红包场景。

备用金产品作为一种新的消费金融产品形态，多以小额度、周期短为主。在微信之前，支付宝、今日头条、美团、新浪等互联网机构均有备用金产品，各家额度相似，均在500元左右，但利率、期限等方面存在一定差别。

今日头条、微信、支付宝备用金

微信版备用金相比其他平台备用金产品，综合补贴力度更大。今日头条的备用金最高额度500元，一次可借7天，归还后可循环使用。当前今日头条备用金首次借款免手续费，其后需要收取用户1.96元/笔的手续费。

支付宝的备用金目前每次费用2.29元。支付宝备用金最高额度也是500元，每次使用手续费2.29元，目前推广价1.99元。放款7天后自动扣款归还，归还后可循环使用。

除了上线备用金，微众近日还降低了微粒贷额度。微众称，按照监管最新规定，各银行用于消费的个人信用贷款授信额度不超过20万元。如果用户目前微贷额度超过20万，微众银行将于12月下旬调整至20万，已有借款不受影响。

微众背靠微信生态，近年来业绩持续攀升，成为民营银行中的巨头。数据显示，微众银行2019年末总资产达到2912亿元，营收148.7亿元，净利润39.5亿元。

今年微众旗下的拳头产品微粒贷，猛推免息、红包等营销活动，通过朋友圈裂变营销拉新。如今微众又打造全新备用金产品，这在一定程度上反映了零售信贷市场补贴力度增加，轻型借贷产品层出不穷。

知情人士透露，微众的这款备用金产品依附于微粒贷，实则为盘活微粒贷的用户流量，增强用户粘度。机构不惜投入巨额补贴布局备用金产品，背后是获客和流量之争。