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年金险被称为“与生命等长的现金流”，收益稳定、安全、可持续性强，能够帮我们实现子女教育、养老储备、财富传承、资产保全等重要人生规划。

但也有人认为，年金险很坑！

虽然终身给付，可以防范长寿风险，但保费额度高，回本期长，想中途退保还要支付近30%的违约费用，太不划算了！

尤其养老年金，强制储蓄，35岁开始缴纳，20年后才能领钱，就算收益稳定，等真正回本估计都70岁了。

真的是这样吗？下面请华博精算师来谈谈看法：

精算师建议：

保障安全性和收益性，必然会使流动性受损，提前做好规划，最重要！

首先，理解一个概念——投资的“不可能三角”。

任何投资或理财产品都有三种属性，那就是：流动性、安全性和收益性。

一份金融产品，不可能存在流动性好、风险低、收益又高的情况，想要同时实现其中两个维度，就必须牺牲第三个。

PS：“不可能三角”的三个属性：

1.安全性：指金融投资未来收益的不确定性，如收益是否稳定、能否收回本金等，用以衡量投资风险。

2.收益性：指在未来的某个时间段或时间点上，金融理财产品可以获得的收益的大小程度。

银保监会主席曾提出，“保本型产品宣传6%的收益，一般情况下就是骗局了”，可见高收益也会带来高风险。

3.流动性：指金融理财产品的变现速度，一般变现速度越快，流动性越好。

但既安全，收益又高，还可以随时变现的产品几乎不存在，如P2P，宣传10%以上收益率，安全稳健可赎回，终被市场淘汰，小心落入“十全十美”陷阱！

接下来，考虑一个问题，“我们买养老金为了什么？”

第一，希望获得一个与生命等长的现金流，规避“人活着，钱没了”的困境。

第二，养老的钱，需要安全、稳定。

第三，获取收益，在累计期内，能有一个合理的回报。

想达到以上要求，就要做点牺牲，牺牲什么呢？

牺牲流动性！令回本期延长，提前退保需承担损失。

因此，回本期长是为了保障养老资金的安全性与收益稳定性，使老有所养，是为达成个人养老储蓄目标的必要牺牲。

那么，作为养老储蓄，流动性重要吗？

我们希望老有所依，退休后能够按期足额领取养老金，且领取期限与生命等长，并非用养老的钱做投资赚取利润。

养老金保险的目的是防范长寿风险，而非投资创收；如果想要短期内获取利润，可以选择风险较高，但高收益、回报期短的产品。

实际上如果做好规划，对每笔资金的用途、目的划分清楚，年金险支出是不会影响正常生活的。

试想在30岁就可以预先规划好未来65岁退休后的生活，那么还会觉得回本期很长吗？

当然不会，作为养老专项资金，主要是为缓解退休后资金压力，流动性并非“划算与否”的绝对衡量标准。

最后，给大家分享一个经验。

在人生中，所有的事情都尽早规划，更容易实现目标。

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