花呗、京东白条跟信用卡差不多，都是有免息期的，若用花呗在淘宝天猫买东西是确认收货后到次月10号（有些办理移动花卡的可以调整到20号）之间是免息期，京东白条是固定30天免息期，在免息期内按时还款是不需要支付利息的。

由于花呗、白条不属于贷款类产品，所以并没有贷款利息的说法，只是在还款日没有足够的钱还款，需要分期还款时有收手续费的说法，本质上一个意思。

先说花呗，花呗分期的账面费率是3期2.5%，6期4.5%，12期是8.8%，看着好像并不高，但是真是情况并不是这样的，假设我们有12000元需要分期还款，为了好算假设分12期还款，每月还款本金是1000元，到第12期剩余未还本金只有1000元了，但是利息并不是按1000元本金算的，实际上整个12期都是按照12000元的本金收取手续费，套用IRR公式就知道真实利率是多少了。

IRR公式：年利率=月费率×n×24/（n 1）

公式不复杂，月费率就是所谓的手续费或服务费了。n代表分期的月数。

由于花呗分期的利率都是算好的，简单的算一下就可以了。

3期年利率=2.5%*24/（3 1）=15%

6期年利率=4.5%*24/（6 1）=15.42%

12期年利率=8.8%*24/（12 1）=16.24%

这下看明白了吧，真实年利率真的不低，你可以看一下3年存款利率才多少！

那么京东白条呢？白条的服务费率为0.5%—1.2%，按最低0.5%算12期的年化利率为11.07%，这比花呗稍微低点，但也是3年定期存款利率的好几倍。那么按最高1.2%算呢？同样是12期，年化利率高达26.58%！你品，你细品！

所以花呗、白条能不分期就不分期，理性消费，省下的钱买排骨吃它不香吗？实在没钱为啥不试试到银行贷款呢，像工行融e借，贷款利率才4.35%，这有多便宜，买点理财都能赚点差价！