以案说法：民间借贷中约定月利率三分是否有效？

案情：

2018年8月，李某因资金周转困难向吴某借款3万元，约定月利率为3%，借期半年，按月结息，到期还本。吴某以转账方式向李某提供了借款3万元，李某按约每月支付利息900元，付了半年利息5400元后未能按时还本，也未继续支付利息。于是，吴某向得荣县人民法院起诉要求李某偿还借款本金3万元，并按照月利率3%支付利息至本息付清时止。李某辩称，法律规定借贷双方决定的利率不得超过年利率24%，双方约定的月利率3%等于年利率36%，已经超过了法律规定利率的上限，遂要求吴某返还已超付的利息。

得荣县人民法院经审理认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”依据上述司法解释规定，只有当李某支付的利息超过年利率36%（月利率3%）时，才能要求返还超过部分的利息，吴某要求返还已超付利息的这一要求不符合法律规定，遂判决李某偿还吴某借款本金3万元，并按照年利率24%支付逾期利息。判决生效后，李某自动履行了还本付息的义务。

法官点评：

民间借贷中合法利率的上限是适用年利率24%，还是年利率36%，主要看具体情况。对于借款人已经支付的利息，则最高上限是年利率36%，如果借款人尚支付利息的，出借人寻求司法保护的，则最高上限是年利率24%；对于约定的利率特别高，超过了年利率36%部分，借款人已经支付的利息，可以要求返还或冲抵本金。民间借货双方为防止日后纠纷，可签订书面借款合同，应对借货双方的姓名、借款金额、还款日期、利率、违约责任等进行明确约定，其中利率的约定应在有效范围内避免纠纷。

（得荣县人民法院供稿）