骑行电动车发生意外，意外险不赔，是真的吗？

前几天有网友咨询林子，他给父母买了一份意外险，在保单有效期内，他父亲骑电动车意外摔倒，住院花了几万元，申请意外险理赔后，被保险公司以无证驾驶机动车为由拒赔了。

这是怎么回事呢？原来意外险都有这样一条免责条款：酒后驾驶、无驾照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通都不赔。

按照国家标准，电动车分成电动自行车、电动轻便摩托车、电动摩托车。

其中电动自行车归类为非机动车，不需要驾驶证；电动轻便摩托车、电动摩托车归类为机动车，需要机动车驾驶证。

电动自行车的标准是：最高速度小于25km/小时，有脚踏骑行功能，电池电压不超过48V，整车质量不大于55公斤，而我们生活中在马路上看到的大部分电动车都不符合这个标准，所以在发生交通事故后，在交警的责任认定书里面，会将他归类为到电动轻便摩托车和电动摩托车一类，也就是属于机动车。

在生活中，骑行超标电动车，是没有办法获得机动车驾驶证，这就导致大部分人骑行超标电动车，属于意外险免责条款中的：无驾照驾驶或驾驶无有效驾驶证的机动车，和酒驾一样，属于非法行为，所以保险公司是不赔的。

在实践理赔案例中，发生骑行超标电动车的意外险事故，如果小额理赔，保险公司一般会赔，大额理赔尤其是身故、伤残理赔的话，保险公司往往会拒赔。

如果遇到拒赔的话，也是可以与保险公司协商的。之前我遇到过一个案例，被保险人骑行超标电动车发生意外事故身故，保险公司一开始拒赔，后来被保人家属和保险公司沟通协商，保险公司愿意按照70%的保额赔付。

最后提醒大家的是，尽量购买符合国家标准的电动自行车。

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