最近有网友咨询说，他的最后一次逾期记录是2018年11月份的，之后再无逾期，并且所有欠款都已经还清了，最近申请公积金贷款的时候被拒了。想问下，申请银行的贷款能通过吗？

目前商业银行对于贷款审核，最为关注的两点分别为：个人收入（还款能力）以及个人征信（历史履约情况）；对于个人征信，银行的最低要求是近两年内不能出现连三累六的情况（即连续逾期三个次或者累计逾期六次），当然这只是最低要求，并非说你满足了最低要求银行就会贷款，在一些特殊的情况下，银行依然可能会拒贷。

一是供方市场：供方市场即贷方市场，就是贷款的申请人远远高于银行可贷额度，此时贷款供不应求，这时候选择权在于银行，因此银行会优中选优，挑选最佳贷款人，此时即使你满足最低的累六连三，银行也不一定会贷款给你，因为银行还可以选择那些没有任何有逾期记录的，征信更加完美的个人。

PS：很多人认为银行的钱是无限的，甚至认为银行可以自己印刷钱，这其实是错误的观念，现实中除了中国人民银行（央行）可以印钱之外，其余银行均没有印钱的权利；对于普通的商业银行而言，其可贷的资金取决于吸收的存款（且存款不能全部用于放贷，要扣除存款准备金以及用于日常运营的资金），所以银行的钱并不是无限的，再者很多商业银行对于各行业的投放都有设定一个限额，超过限额就暂缓该行业的贷款投放（以控制风险集中度）。

二是习惯性逾期：什么是习惯性逾期呢？比如案例中五年内20次逾期，扣除最近无任何逾期的3年，那么之前2年一共出现20次的逾期，2年即24个月，这相当于之前2年内等于月月都在逾期，这种行为就属于习惯性逾期。对于习惯性逾期的人而言，即使你近期没有逾期了，被拒的概率依然很大，比如案例中用户被公积金拒贷。

既然公积金中心已经拒贷，显然习惯性逾期是被介意的，当然公积金中心与银行的审核标准并不完全一致，所以公积金拒贷并不代表商业银行也会拒贷。至于说商贷能否批下来，这主要取决于银行的风险容忍度，现实中各家商业银行是独立经营的，因此各银行会根据自身的经营情况设定风险容忍度，其风险把控是不一致。一般而言，越大的银行风险把控越高，可批性越低，反之越小的银行容忍度会越高，可批性也会越高。因此在大银行被拒贷之后，可以试着选择规模最小的一家银行试一下，或许可能有转机。

个人征信系统是由央行开发管理的，商业银行虽然可以为用户向人行申请更改，但前提条件是在银行本身有失误的情况下，如银行本身无错，是不可能为用户申请更改不良记录的。目前而言，不良记录要消失只能等，按照《个人征信管理条例》的规定，不良信用记录保存期限为自结清之日起五年内，案例中的用户已经3年没有任何不良记录，只要在保持两年，那么之前的20条不良记录都会被覆盖掉，之后的个人征信记录就是一份比较完美的征信了。