来源 | 小丫投资笔记
支付宝正式发布2019年的支付宝账单，不知道大家“扎心”没有。乍一看我觉得自己也是有点“败家”：
不少人甚至纳闷：
我是咋花的这么多钱？
我又是咋赚的这么多钱？？
真让人头秃......
其实一个支付宝全年“总支出”还真不能代表自己2019年在支付宝上就花了这么多钱，这份账单把“转账”、“红包”等流水都包含了进去，如果大家想要更清晰的了解自己的收支情况，小丫还是建议使用专门的记账APP，养成每天记账的习惯，而且还可以随时拉账单出来了解自己的细类收支：
现在手机应用市场（商店）上的记账APP各种各样，非常便捷，安装一个就好。
前几天小丫还看到一个微博热搜——近六成90后有实质性负债。
图片：人民日报
而真正能每月存下1/4以上收入的工作90后，占比只有34%，要知道年纪最大的90后，今年也30岁了——而立之年。
广州日报微博针对“90后负债”做过一项投票，排在首位的是“剁手”，其次是“买房”，也有不少读者在评论区抱怨“工资低、物价高、房价高”。
高物价和高房价，大家都面对同样的境况，我们这些小老百姓是无能为力的，多谈无益，不如看另外两个存不到钱的主观原因——赚得少、花得多。
赚得少的，哪怕花得少，租房吃饭就要花掉大部分工资；
花得多的，哪怕赚得多，供房养家也是绝对的大头。
怎样才算赚得多？怎样又算花得少？
小丫觉得很难有标准答案。譬如我从毕业开始就不再接受家里的任何经济支援，但我刚出来工作时，一个月工资不到2000块，住公司集体宿舍，每个月最大的开支就是吃饭，还要攒钱还助学贷款，日子也这样过来了。如今毕业十年整，薪资翻了多倍，也没感觉经济很宽裕——还房贷、交房租、给家里打钱——还是要花掉不少钱，而且大部分都是必须的支出。
只能说，当你的能力越大，责任可能也在相应增长，想要达成的“心愿”也会更多。
但无论赚多还是赚少，花钱时看着自己的“能力”来很重要——你想花钱更痛快，就要想办法赚更多的钱，你暂时没能力赚更多的钱，那就先延迟满足更有节制的花钱。
如果自身的能力匹配不上“*”，焦虑就会如影随形。
存不下钱的两个主观原因是——赚得少（工资低）、花得多，那有什么解决办法吗？
（1）赚得少
这并非短时间能改善的问题，小丫一向不建议低工资的小伙伴花太多时间琢磨投资，你真正应该投资的是自己——把精力和时间，花在如何把本职工作做得比别人更强、提高自己的职场竞争力或专业能力上去——关于这点，可以找准对标人物，请教（观察）行业中做得出色的人，更重要的是自己得有目标，肯务实。
如果你要设立新一年的奋斗目标，真的不用太多，选一两个重要的，拆解出月目标、周目标——专注地实现它。
此外，还要有长期目标，因为找到能让自己兴奋并且感兴趣的工作或事业，需要过程和时间。长远的梦想并不需要具体，但它应该能反映出一个人大致的工作方向，它就像一个远处的路标指引你前行。比如想成为某个领域的专家或独当一面的领导者。
（2）花得多
这里主要指“花钱没什么节制”。如何“升职加薪”没有标准答案，但“更有节制地花钱，不该花的不花或少花”——这种理性消费习惯是可以逐步培养起来的。
最简单的第一步，就是前面提到的安装记账APP，养成每天记账的习惯。
当然，记账并不能马上改变一些人花钱大手大脚的事实，只能说通过每天记账，能把每一笔钱都“花得明明白白”，一打开记账APP，首页少得可怜的“资产余额”能让我们在花钱时稍微清醒一点。
APP内还可以设置“存钱目标”，如进修、旅行、买车、买房等，每个目标设立一个金额和期限，进一步激励自己“节流开源”，早日达成存钱目标。
关于存钱，正确的顺序应该是“收入-存款=支出”，而不是“收入-支出=存款”。
针对一些自律性特别差的人，还有几种存款方法可以借鉴：
- 12存单法
每个月发完工资，把要存的钱直接存1年的银行定期。这样每个月都要存1笔1年期的定期，在下个年度的时候，每个月就有1笔定期到期，要用则取，不用则继续存着，享受复利收益。
这种方法的好处是强制储蓄，不好的地方则是银行定期的收益低，首年资金的流动性不强。但自律性差、总是乱花钱的人，首要解决的就是“存不下钱”的问题，收益和流动性其实没那么重要。
- 52周存钱法
每周递存10元，连续存够52周。千万不要小看这“递增10元”，累计存的周数长了，也能多存下不少钱。
10 20 30 40 50... 510 520=13780元
对自己够狠的小伙伴，可以考虑在12存单法的基础上，加多一个52周存钱挑战，帮自己攒下更多钱。比如每周少吃一个雪糕，少看一场电影，少打一次车。当然，你也可以改进52周存钱法，比如把每周递存额调整为20元，这样一年下来能存两万多块钱。
类似的方法还有365存钱法——第1天存1块、第2天存2块，以此类推，第365天存365元，一年能存6万多块！但这种方法的操作难度在于，最后一个月至少要存1万多块，不太现实，有的人年收入连6万块都没有，52周存钱法也有类似的问题。
但我们要学的是方法，而不是照搬数字，所以请大家不要来“杠”。
总收入本身不高，那就立一个年度存钱目标，根据目标把每期递存的金额或起存额设低一点，又或者在有钱的时候先存多的，没钱的时候存少的，直至把一整张存钱表的日（周）存款目标都打上“√”。
新一年刚刚开始，对月光族来说，是挑战存钱目标的好时机。把存钱模板打印出来，贴在每天都能看到的地方，存一笔打个勾。
当然，除了多存钱，前面提到的多赚钱也很重要。只是如何实现这个目标并没有一套标准答案，每个人所在行业的景气度、自我奋斗的程度不一样，结果也会不一样。
不知道大家还记不记得小丫在讲《小狗钱钱》一书时，提到的“梦想清单”和“成功日记”？
设立工作目标、存钱目标，其实就像列出一个个“梦想清单”。
大多数人并不清楚自己想要的是什么，只知道自己想要得到更多的东西，最终的结果却是什么都得不到。所以最好的办法，就是确切的写下自己内心的具体渴望，列出实现它的步骤，并以此作为目标去努力。
这项举措带来的不只是仪式感，还有方向感与成就感。一个又一个小目标会不断提醒你每天要如何去工作和生活，并使得你下意识去关注那些有助于目标实现的机遇——一旦真的付出全部努力，梦想就能成真。
