包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行在内的国有四大行公布了存量房贷利率调整的公告，涵盖了调整方式、下调利率、如何申请等最关键的问题。我在此前的图文中做过解读，本次公告里的部分内容和我解读得完全一样，此外， 还有此前没有确定下来的事情在本次四大行的公告中一一揭秘。

下面我以工商银行的公告（四大行公告的实质内容差不多）结合此前的信息为大家讲清楚与存量房贷利率有关的最重要内容。

这次调降房贷利率针对的是首套房，但有些“二套房”也可以享受，只要按照现在的政策被认为少首套房就行了，主要有两种情况。

一是买房时为第二套后来卖掉了。比如，张三2010年购买第一套房，2017年贷款购买第二套房，当时按照二套房的政策确定利率，2022年张三将2010年买的那套房卖了，现在名下就一套房（2017年购买），可以参与下调利率。

二是“认房不认贷”新政实施后变成了首套房。比如，上海人李四2010年贷款购买第一套房，2020年“小换大”、提前还贷后卖了并再次贷款买入更大的一套住房。由于之前有贷款记录，故2020年购买的房子按照二套房政策确定利率。

2023年9月1日上海官宣“认房不认贷”，李四名下就一套房子，按照新政不论之前有没有贷款 记录都能按照首套房对待，可以下调存量房贷利率。

我国是从2019年10月8日开始实施LPR浮动利率的，从那天起所有的住房贷款均为挂钩LPR浮动，目前最新的五年期LPR为4.2%。

央行和金融监管总局的《通知》中提到存量贷款利率最低可以降至购房人所在地区当时（买房时）的政策利率下限，国内大部分地区的政策利率下限分成两个阶段。

2019年10月8日至2022年5月14日的政策利率下限为LPR 0个基点，所以在这期间购买的首套房贷款利率可以下调至4.2%（4.2% 0）。

2022年5月14日至2023年8月31日的政策利率下限为LPR-20个基点，这段期间的首套房贷款利率可以下调至4%（4.2%-0.2%）。