▲图片来源：湖北人社公众号
养老保险投保问答
Q: 我的收入并不高，交灵活就业人员养老保险好？还是交城乡居民养老保险好？
A: 人无远虑，必有近忧。参加养老保险是一种长远的人生规划，无论选择哪个养老保险至少先选择一种，而且越早越好！
Q: 我之前交过居民养老，后来又交了灵活就业人员养老保险，可以重复享受待遇吗？
A: 不能。城乡居民养老保险和企业职工养老保险（含灵活就业）制度可以相互衔接，互转。达到退休年龄时根据个人情况选择退出一个养老保险或转接到另一个保险。
政策规定：居民养老转职工养老时，个人缴费包括政府奖励和利息全部转接到职工养老个人账户，但不计缴费年限。职工养老保险转居民养老保险时，只转个人账户部分（灵活就业人占缴费的40%），但可以合并计算缴费年限（见上图）。
Q: 灵活就业人员养老保险和城乡居民养老保险最大的区别是什么？
A: 两种保险都是国家的基本养老保险制度，属于福利性保险，不用担心投资风险，个人财产有保障。
【灵活就业人员养老保险】完全等同于企业职工养老保险待遇，只是保费全部由个人承担，所缴费用40%进入个人账户，60%进入统筹账户。最大的优点是退休待遇好、工资涨得快，每年都有3~5%的增长。缺点是退保时只退个人账户部分。所以，年龄偏大的人要慎重选择，离退休年龄不足5年的，不建议选择灵活就业人员养老保险。
【城乡居民养老保险】最大的优点是缴费低，无经济压力，所有保费包括政府奖励和保费利息100%计入个人账户，退保或转接养老保险时个人账户全部由自己支配。缺点是基础养老金偏低，待遇涨幅极小，现阶段每年涨幅约5元。
Q: 受经济压力所限，夫妻俩只想买一个灵活就业养老保险，为老婆买好？还是为老公买好？
A: 如果经济收入有限，建议老婆买灵活就业养老保险，老公买城乡居民养老保险。
老婆买灵活就业养老保险可以较城乡居民养老保险提前5年退休。当达到60岁时，所缴保费基本全部回本，余生都是赚的。而且女性较男性寿命要长，晚年有保障。
城乡居民养老保险选择范围广，可以在年缴500元~8000元之间自由选择，如果按年缴费还可以享受政府的缴费补贴，这也是一笔可观的收入。所以，老公可根据据当年的收入状况适应提高缴费档次，如果按年缴8000元算退休工资也可过千元。而且最大的好处是个人账户100%归个人所有，余额可继承，不存在回本的问题。
Q: 我参加的是灵活就业人员养老保险，该如何选择缴费档次？听说在临近退休前几年提高缴费档次可以提高退休待遇，这样做靠谱吗？
A: 养老保险的精髓是“长缴多得，多缴多得”，职工养老保险有单位缴费当然是选择档次越高，待遇越好。但灵活就业人员缴费全部由个人承担，只有40%进入个人账户，60%都划入统筹账户发别人的工资去了，选择高档次缴费并不划算。相反，交城乡居民养老保险，如果经济实力许可则是选择的档次越高越划算。
灵活就业人员建议选择按60%档（一档）缴费，条件好的可以按100%（五档）缴费。除非是“土豪”，不建议选择按200%、300%档次缴费；条件差的也不建议选择下限档缴费，对缴费指数有影响。
一个重要的理由是：相同的资金，按低档缴费20年及以上，绝对比按高档缴费15年退休工资要高很多。如果参保时间较晚，失去了长缴费的空间，建议将居民养老保险的个人账户转入职工养老保险来提高工资待遇，绝对比选择高档的职工养老保险要划算很多。
Q: 养老保险的最佳投保年龄是多少？
A: 不论是职工养老保险还是城乡居民养老保险，都是参保时间越早越好。
灵活就业人员最好不要迟于女40岁生日之前，男45岁生日之前。按最低缴费必须满15年的政策，可以保证在达到法定退休年龄时能顺利退休。
城乡居民养老保险只要年满16周岁（不是在校学生）就可以参保，而且按年缴费可以享受政府的缴费补贴。大可不必担心以后有机会参加职工养老保险，居民养老保险是“白交了”。其实，居民养老保险转入职工养老保险也很划算。
精打细算，做好人生规划
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