产品经理要如何应对商户支付难题，提升商户体验？这篇文章里，作者从收单机构的角度深入解读商户账户体系，一起来看看本文梳理的体系架构。

支付是所有商业模式的刚需，作为产品经理你是否想轻松应对商户支付难题，提升商户体验？我们今天就从微信、支付宝等收单机构的角度，为你深入解读商户账户体系。让你在搭建过程中少走弯路，为商家提供更为流畅、高效的支付体验。

如果觉得比较啰嗦，建议直接翻到最后第六节看总结。

图1：商户服务流程

商户的服务过程还是蛮长的，主要分为事前、事中、事后三个阶段；

1）事前阶段：

包含了三个步骤“商户进件、商户审核、商户对接”。其中“进件”就是提交资料给金融机构申请处理。审核通过就会给商家开通账户进行收款。开通后如果是线上场景的商户需要接入开发，线下场景的商户需要申请支付机具和物料。

2）事中阶段：

包含了支付和交易风控，这两个过程商户系统主要是辅助作用。支付过程需要获取商家的签约产品、绑定银行、资金账户号、对敏感信息进行加解密。风控过程需要对商户操作、账户交易风险进行识别，防止盗卡盗刷。

3）事后阶段：

包含了结算和商户操作。商户可以选择自动结算和主动提现，同时也在商户系统中进行日常的交易、账户、产品的管理操作。

1. 客户、用户（会员、商户）和账户

如果刚接触支付，你肯定被“会员、商户、客户、账户”一堆名词搞晕过。所以搭建商户系统之前，我们先把一堆概念给大家做个辨析。

1）用户视角：

会员、商户其实都用户的身份。例如你在电商平台销售商品收到钱你就是商户（卖家），你下班了去买买买你就是会员（消费者）。

（注：由于会员概念在支付行业沿用以久，为了保持统一，本文所指会员如没有特殊说明是对“商户、会员”统称。）

2）客户视角：

客户是个社会层面的管理视角。例如你要入职一家公司、日常工作和商务交流、去政府部门办事他们只关心你身份证上的客户信息，而不会问你微信昵称这样的用户信息。

3）账户视角：为不同用户存放资金和资产就是账户。

把以上会员、商户、账户统一管理起来的系统的就是一套客户系统。因此介绍商户系统层面的设计，你得先了解什么是客户系统。

图2：客户系统的三个视角

2. 账户组织架构

在讨论客户关系的时候，必须要明确在什么样的组织架构关系下来开展业务，因为组织架构决定了你的业务模式。组织架构必须要清晰而明，否则业务开展就会职责不清乱七八糟。

我们采用了C端为个人用户，B端支持特约商户、服务商的SaaS账户组织机构。如果收单机构多个分支机构或者多个业务线来单独管理商户（例如有卡收单和网络两个牌照），可以通过调整商户归属的组织来管理。

这个架构兼顾个人和商家账户体系，同时通过账户授权的方式支持“平台商、服务商”的SaaS账户模式。这种方式主要被微信、支付宝、飞书等大型平台所采用。