【摘要】相互宝属于非持牌经营

江苏徐州的张女士2019年4月加入了相互宝，结果2020年7月份，查出来得了乳腺癌。之后张女士向相互宝提出大病互助金的申请，但是在审核时遭到了拒绝，这到底是为什么呢？

张女士告诉特搜记者，相互宝给出的拒绝理由是她在加入相互宝前，曾有连续一年多的服药治疗史。而按照相互宝健康告知的规定：加入前两年内，不能有连续服药超过30天或者连续住院超过15天的情况。

对此，张女士却认为，她在2016年6月份因为工作压力大患上了甲亢，之后连续调理了一年多，直到2017年8月才停药。而当时她加入相互宝时，的确没有看清该条款，但相互宝这边也没有工作人员进行电话告知或者回访投保人是否已经详细了解相关条款。要不然，自己完全可以晚几个月再加入，这样就不会存在违背条款的情况。

根据相互宝相关条款，特搜记者推算了一下，假如张女士晚四个月，也就是2019年8月加入，则不存在连续两年之内有服药超过30天的情况。那么张女士之所以申领大病互助金遭拒，是因为相互宝没有尽到详细告知的义务，导致她没有看清相关条款吗？

特搜记者随后也联系了相互宝的工作人员，对方表示张女士的情况条款内有明确规定，属于带病加入，因此无法申请相关的大病互助金。而对于张女士质疑相互宝没有尽到详细告知义务，对方则表示他们属于线上平台，并没有线下相关人员来进行提醒告知。

据了解，相互宝并非保险，而是蚂蚁集团基于互联网生态推出的一种众筹项目。根据“一人生病，众人分摊”的理念，符合条件的成员加入后，如遭遇规定内的重大疾病，可申请获得30万元或者10万元的互助金，费用由所有成员分摊，共担大病风险。

不过由于其并没有合法身份，属于非持牌经营，因此也存在很多的不确定性。2020年9月，银保监会发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，直接点名相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营。另外指出部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险以及互助内容随时更改，索赔门槛高等问题。之后，水滴互助被叫停，相互宝虽然被约谈整改，但相关的问题似乎仍然存在。

特搜记者在网络上搜索，发现不少消费者加入相互宝后遭遇了无法申领互助金的情况。而由于相互宝并不是保险，因此无法按照保险相关标准来进行要求，这样也就决定了能不能申领互助金的话语权，往往是掌握在相互宝手中，消费者处于相对弱势地位。

对此，记者采访了北京京师（深圳）律师事务所的林冰律师。

林冰律师认为：相互宝的法律性质现在存在很多争议，有说不是保险而是民间互助计划的，也有说就是保险的。我们认为，虽然相互宝与传统的保险有所不同，但实质仍然属于保险的范围，应当按照保险合同的法律关系处理。在相互宝的法律关系中，蚂蚁会员（北京）网络技术服务有限公司属于投保人，用户属于被保险人，信美人寿相互保险属于保险人。对于张女士的情况，首先要看张女士加入相互宝时，对第一条的免责条款支付宝平台是否进行了有效的提示，如果没有的话，保险公司、蚂蚁会员和支付宝平台应当承担责任。即使进行了有效提示，如果张女士所患疾病与长期服药之间不存在因果关系的话，保险公司仍应当承担赔偿责任。若张女士对相互宝的处理不满意，可以向当地的银保监会投诉，也可以按照协议约定向保险公司或蚂蚁会员所在地人民法院起诉。

（注：本报道截稿日期为2021年10月28日，因审稿流程会适当迟延发布）