银行业数字化转型的背后，加速了线上业务布局与竞争，最初的分散获客时代已过，整合线上资源的时代来临。

撰文 | 张浩东、徐不醒

出品 | 支付百科

「支付百科」注意到招行在近日发布了一条APP业务调整通知，内容显示，招行将于7月1日闭市后停止提供“招银汇金App”服务。招商银行App的“招银汇金”相关服务不受影响。

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银行APP大批“缩减”

招行停止提供旗下相关APP服务的情况并非先例，多家国有大行、股份制银行都有注销旗下银行APP的情况，此前邮储银行的邮e贷APP、兴业银行的兴油宝等多家银行APP因停止服务主动申请注销备案，不过注销后APP的功能并未完全消失，而是进行了迁移。

据了解，也有银行主动发布银行APP迁移公告。建行曾发布龙支付App（个人版）迁移的公告称，龙支付App功能将迁移到中国建设银行App和建行生活App。交行发布了将关闭旗下“买单吧美食惠”微信小程序服务的公告，美食惠原有功能将迁移至“交行信用卡”微信小程序，可见不止APP，其他分散式的业务布局也在进行“缩减”。

在「支付百科」看来，银行APP大批注销，并将原有功能迁移至手机银行或指定银行客户端的行为，可能是银行开启了整合线上资源的策略。

对银行来说，“缩减”APP规模的主要原因可能是部分APP取得的收益并不算突出，反而还占用大量的资源，导致银行在人力成本和技术成本上的负担加重。

另外，大量APP被银行注销，也可能是因为有的APP在技术投入上不足，既无法满足用户办理业务的需求，还会分摊银行总流量。对用户来说，使用银行APP需要提交姓名、个人电话号、身份证号码、银行卡号等大量重要信息，如果卸载一些无用银行APP后，这些遗留信息将成为安全隐患。

不论是出于维护银行经营利益的目的，还是出于为用户提供更加安全、便捷服务的目的，大量银行APP的存在都会徒增风险，对银行的发展反而不利。将银行APP进行统一，不仅能缩减成本还能提升用户体验，因此银行APP“缩减”也是一种必然趋势。

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APP在精不在多

自互联网经济快速发展，数字经济成为传统企业求新求变的重要途径，银行也不例外走向数字化转型的变革队列中，而数字经济的发展，主要围绕线上用户服务进行，因此银行将业务以APP的形式对外展现，为实现区分，有银行将金融服务、生活服务等分门别类，创建了许多银行APP。

银行创建APP也能释放银行线下的负担。如果银行APP能承载更多的业务功能，柜面的工作压力将会减轻，银行不需要设置那么多线下网点，也不需要太多的经办柜员和管理人员，在场地、人力成本上都能降低。

在处理业务能力方面，APP也有一定优势。一般来说，银行业务的办理需要按照规定的流程进行，如果当日同一业务过多，用户可能会因等待时间过长影响体验，而APP只要按相应业务操作相关步骤，减少出现差错的可能性。

不过，银行APP类别增多，就会造成“一行多APP”情况泛滥，如果用户仅需要办理金融类或生活类业务，下载相应APP即可；如果办理的业务需要到不同APP进行办理，就要下载所有相关APP，反而背离了线上APP“便捷性”的初衷。

对银行来说，推出APP不仅是为了提供基础服务，还是为了提高用户黏性，维持长期发展的基本流量需求。微信、支付宝之所以更受欢迎，是因为在本地生活等领域开拓得更加完善，不止提供支付、存储的基础服务，还将购物，查询五险一金、各类保障金形成矩阵排列在APP内，满足了用户的大部分需求。

推出越多银行APP越会分散用户的精力，反而不如微信、支付宝这样以自身为主体开拓业务的形式有聚合力，因此，为了解决客户留存以及自身管理成本的问题，银行APP的数量开始“缩减”，并向“某一个”APP转移以求尽早实现集中流量打造生态圈。

未来银行一定是求精而不求多的，像招行等银行一样关闭旗下APP服务的情况也会越来越多，银行如果能在一个APP中实现消费贷、存款、付款等多种金融服务，也将达到事半功倍的效果。