免赔额1万元?免赔额5000元?免赔额800元?
这免赔额到底是个什么东西?你真的搞明白了吗?
理论性的东西就不说了,我们直接说点实用的。
普通老百姓接触最多的有免赔额的保险,主要是医疗险(包括疾病医疗保险和意外医疗保险)。
所谓的免赔额,其实就是我们常说的门槛费。
例如城镇职工医保,就对不同等级的医院,规定了不同的门槛费(即免赔额)。
再说商业医疗保险的免赔额。
现在我们最常见的免赔形式有三种:固定的免赔金额、固定的免赔比率、免赔金额和免赔比率两者取大。
下面就对三种免赔形式的理赔计算,分别说明一下。
一、固定的免赔金额。固定免赔金额的保险,就是直接约定一个免赔金额,低于该金额的医疗费用不赔,高于该金额的医疗费用则在扣除该免赔额后,按约定的报销比例进行赔付。
这种免赔形式最具代表性的保险就是大家熟悉的百万医疗险。
在理赔计算时,
由保险责任内的医疗费用(Y),减去免赔金额(M),再乘以报销比例(B),就是你可以通过保险报销的金额。
以百万医疗险为例,假如患者李某的百万医疗险免赔金额为1万元,报销比例100%。他花费了10万元医疗费用,全部属于保险责任内的费用,且没有其它报销渠道。
那么李某可以通过百万医疗险报销的金额为:(10万元-1万元)×100%=9万元。
优点:大额医疗费用,免赔额不会随医疗费用增大。
缺点:医疗费用低于免赔额时,无法报销。
二、固定的免赔比率。固定免赔比率跟固定免赔金额类似,但它没有约定具体的免赔金额,而是约定了固定的免赔比率。在每次理赔时,免赔金额由医疗费用乘以免赔比例计算得出。
在理赔计算时,
由保险责任内的医疗费用(Y),乘以免赔比率(L),得到当次理赔的免赔金额(M)。再由医疗费用(Y)减去免赔金额(M),然后乘以报销比例(B),就可以得出通过保险报销的金额。
例如某款保险的免赔率为10%,报销比例100%,陈某住院治疗花费的保险责任内的费用合计8万元,没有其它报销渠道。
那么李某可以通过该保险报销的金额为:8万元×(1-10%)×100%=7.2万元。
优点:小额医疗费用,也能报销。
缺点:大额医疗费用,免赔额随医疗费用增大。
三、免赔金额和免赔比率两者取大。这种免赔形式相对要复杂一点。
举个例子来说明。
王某的保险约定免赔额为“500元或者医疗费用的10%,两者取大。”
王某生病住院,共花费保险责任内的医疗费用4万元,没有通过其它渠道报销。
那么,王某本次保险理赔的免赔额为多少呢?
因为医疗费用4万元×10%=4000元,大于500元,所以免赔金额以4000元为准。
同样的道理,如果王某的医疗费用只有3000元,因为3000元×10%=300元,小于500元,所以免赔金额则以500元为准。
四、三种免赔形式比较。对于保险消费者来说,前面两种没有绝对的优劣之分。
医疗费用越小,第二种就更有利,因为免赔金额会等比例减小,小额医疗费用也能报销。
医疗费用越大,第一种就更有利,因为免赔金额不会等比例增大。
对投保人最不利的,当属第三种,它可是把前两种的不利因素集于一身啦!