大家有没有想过一个很尴尬的问题，在住院期间名下保单到期了，后期产生的医疗费到底给不给报销？

当然，我先得明确说明一下，重疾险和寿险这两类保单，不存在这个问题，因为是定额赔付的，要么不赔付，要么一次性全额赔付。

像这种就诊期间与保险期间错配的情况，只发生在医疗险或者带有意外医疗保障的意外险中。

比如去年3月1号买的保单，今年1月1号发生住院的时候，保单的有效期只有2个月了。因为到了2月28日，这份保险合同理论上就到期了。

其实面对这种问题，市面上医疗机构的做法，大致可以分为四类。

01

连续续保

连续续保，也就是保险公司不会因为被保险人的健康状况变动以及是否发生过住院理赔，而要求进行再次核保。

这就是所谓的“二次核保”的概念，如果保险公司都不要求核保，那自然也就谈不上拒保。所以在这种情况下，只要不忘了按时续费，根本不需要担心后期医药费没人给报销。

如果你能及时交钱，保险公司还是会履行保障义务。但是如果因为被保险人自己给忘了，比如在病床上昏迷或者病痛无法操作，最终导致保单失效，那可就真的亏大了。

所以，购买保险之后，一定还是要告诉家人，有时候自己出了事是真的没有机会自己操作理赔事宜，时间一耽误，原本的权益就会失去保障，太亏了。

02

二次核保

有二次核保的医疗险，就会存在住院住到一半，保险公司不同意后期继续承保，导致保单失效的可能性。

由于目前市面上百万医疗险竞争很激烈，所以大部分公司的产品续保时都不需要再核保。但除了百万医疗险这种拼*激烈的保单以外，很多小众医疗险，还都是有二次核保的。

比如小额医疗险，0免赔额，保额只有1万块的这种万元保性质的低配医疗险。这类保险一般都是为了补充百万医疗险免赔额部分以下的报销，因为发生赔付概率较高，所以保险公司对于续保审核就相对严格。

举个例子，像车祸骨折这种意外事故，大多是一次性的，以后频繁发生住院的可能性不高，而且住院的费用基本都会在当年结算清楚，这种情况下，保险公司跟你续保的可能性是很大的。但如果是像高血压并发症类的慢性病，以后大概率会经常往医院跑，在这种情况下，保险公司在保单到期后大概率就不会跟你续保了。

03

防癌型的医疗险

在往期的文章中我也和大家聊过这类的健康险，这类保险只保障因癌症产生的住院开支，因为治疗癌症的成本较高，往往一瓶靶向特效药就上万块钱。

有的产品当年的癌症治疗费用可以报销，但是次年就不支持续保了。但是也有可以连续续保的，住院不限天数，没有二次核保的防癌医疗险，所以投保的时候需要甄别好。

04

中长期医疗险

中长期的医疗险，面临这种尴尬的状况的概率几乎是不会存在的。虽然短期医疗险是可以以连续投保以达到长期保障的实质作用的，但是还是有投保人担心产品的停售风险。

所以后来也出了保证续保6年/10年/20年的长期医疗险，至少在保证续保期间，不会受停售影响。

其实医疗保险应该是我们大众接触最多的保险，本身不算贵，一年几百块钱而已，可能也就是出去吃顿饭或者买件衣服的钱，而且各家保险公司激烈竞争，产品百花齐放，对于消费者还是挺不错的一件事。

好了，今天就先聊到这里了~