11月20日，众人瞩目的一种全新存款终于隆重登场。当天被称为“宇宙行”的工商银行，分别在广州、成都、青岛、合肥和西安五城市开锣发售，顿时引发疯抢。据反馈，秒光速度甚至超过了储蓄国债，而且工行很多大型网点才有额度，小型网点根本没有，看来100亿根本不解馋啊。

继年初股债市剧烈震荡，理财产品出现大面积破净以后，大量资金涌向银行，在央行开展的储蓄问卷调查中，有接近60%的人趋向于“更多存款”，以至于三季度末居民存款猛增13.2万亿，创下近四年最高记录。这其中，大额存单再次成了香饽饽，有的银行全年额度已经售罄，有的银行还要预约排队等，简直到了“一单难求”的火热程度。

而这次隆重登场，又迅速被众人追捧的养老储蓄，难道有什么过人之处，综合性价比能超过大额存单吗，假如存入50万，五年能有多少利息呢？这里我们从安全性、流动性和收益性三个维度进行全面对比分析。

首先在安全性上，养老储蓄和大额存单不分伯仲，因为都是属于银行一般性存款范畴，保本保息到期刚兑，且50万之内受存款保险条例保护，都属于极低风险金融产品，完全没有股票基金理财产品的那些担心，所以对厌恶风险的储户来说非常适合。

其次，在流动性上也基本平分秋色。根据工商银行试点的相关实施办法，养老储蓄也是可以提前支取的，随时可以变现，不收任何手续费，以解不时之需，没有限制条件，但仍然和大额存单一样，提前支取部分利息按照活期计算。

所以，尽管表面上看起来养老储蓄时间跨度比较长，至少存5年，最长期限高达20年，但因为可以随时提前支取，所以无论你选择整存整取、零存整取还是整存整取，这些对流动性影响也是微乎其微的，几乎可以忽略。所以在利率下行趋势下，那些长期闲置资金就能提前锁定长期收益，以实现利息最大化。

第三在收益上哪个更高？这才是人们最关心的。

在极低风险产品中，人们常见的有定期存款、大额存单和储蓄国债，然而在大力支持实体经济，降低其负债成本，以及促进消费和投资背景下，我们的利率一降再降，仅存款利率今年就已经两次下调，受此影响，大额存单利率也连续下行。

以3年期大额存单为例，年初国有大行一般在3.3%左右，股份行约3.5%，而地方性中小银行（城商行和农商行等）一般在4%左右，但是现在的情况是，国有银行3.1%，股份行3.2%左右，而地方性中小银行5年期也仅3.4%左右，利息大幅缩水。

养老储蓄为什么被火热追捧？主要原因还是利率太香了。

工行这次试点执行的利率有点特殊，即不同地区执行不同利率。据可靠消息，在广州、成都和西安整存整取前五年利率4%，零存整取和整存零取利率2.25%；而合肥和青岛整存整取执行3.5%，零存整取和整存零取执行2.05%。

这么一对比，养老储蓄与大额存单的利差幅度最大达到0.9个百分点，不可小觑。

举例同样存入50万，国有银行和股份行3年到期利息:500000×3.1%×3=46500

而养老储蓄3年最高利息:500000×4%×3=60000

可以看出三年利差达到了接近1.5W，不错了。

有人说这样比不科学，养老储蓄最低存5年，这是因为国有银行和股份行一般没有5年期大额存单，所以只能暂时对比一下。

下面就认真一点，用地方性个别中小银行5年大额存单3.4%对比:

中小银行50万5年大额存单到期利息:500000×3.4%×5=85000

养老储蓄5年到期利息:500000×4%×5=100000

对比之下，养老储蓄利息还是比大额存单多了1.5W，这不香吗？

与此同时，养老储蓄还开办了零存整取和整存零取，年轻人收入不高，每月强制存入一定数额压力也不大，到退休时也有一笔不菲财富；而对老人来说，选择整存零取，不仅可以每月支取日常费用，同时获得远高于活期利息，可谓一举两得。

由此可见，养老储蓄综合性价比是彻底完胜包括大额存单在内的极低风险产品，受到热烈追捧不是没有道理的。