现在有不少人从年轻就开始筹划养老保险了。不过，领取养老金的高低，要看参加的是商业养老保险还是社会养老保险，这在养老金待遇方面是一个很大的区别。

下面这是一份商业养老保险保单的演示，男性参保人30岁时参加养老保险，一次性缴纳1万元。到60岁时，一年领取1010元，平均每月不到100元。如果是每年缴纳1万元，如果不考虑分红等因素的影响，女性从23岁缴纳到55岁，其实商业保险是很难每月领到3000元的。女性预期寿命长，商业保险实际上早有考虑的。

如果是社保养老金，还是建议大家仔细看一下计算过程。社会养老保险又包括职工基本养老保险和城乡居民养老保险。

社保养老金的计算公式，就是包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。如果是职工基本养老保险，计算公式如下：

现在一年1万元的缴费钱数差不多就是60%的缴费基数，缴费32年基础养老金可以领取25.6％的退休上年度社平工资。

32年后的社平工资是多少？2万元？3万元？确实不好说。简单按照2万元计算，即基础养老金会领到5120元。

个人账户养老金，大约能领取基础养老金的一半左右，预计是2500多元。

两部分养老金相加，每月7600多元的养老金。这种养老保险的好处是每年养老金会根据物价增长而增长，去世后还有相应丰厚的丧葬费和抚恤金待遇，保障家庭的生活。

但主要问题是，有关的缴费基数会根据社平工资的增长而增长，今年各地社平工资在六七千元的时候，一年缴费需要1万多元，但未来社平工资达到两三万元的时候，缴费钱数可需要四五万元呢。

十四五期间我们即将推动渐进式延迟退休，30多年后就不要规划女性55岁还能够退休领养老金了，按照65岁规划吧。如果缴费年限再达到40多年，养老金突破8000元甚至上万元，是非常正常的事情。

城乡居民养老保险的养老金计算公式，主要包括国家补贴形成的基础养老金和个人账户养老金。

有些地方有每年1万元的缴费档次，这一点可以永远保持档次不变的。不过，城乡居民养老保险是不能55岁退休，只能60岁开始领养老金。

目前，各地的基础养老金标准普遍在100~200元之间，32年后是多少？不好说，假设是1000元吧。实际上，2022年上海市的城乡居民养老保险基础养老金标准就已经达到了每月1300元，越发达的地区，领取养老金越划算。前提一般只有户籍限制。

个人账户养老金，主要看60岁时养老保险个人账户的积累额度，除以139个月，来计算结果。

一年积累1万元，按照个人账户每年5%的记账利率计算，缴费37年能够积累106.7万元，这种情况下每月个人账户养老金是7700元。

如果再加上每月1000元的基础养老金，养老金待遇大约是每月8700元。

综合以上计算结果，可以得出这几个结论：

第一，如果按照每年缴费1万元的钱数，参加社保领取的养老金要比商业养老保险高得多。

第二，城乡居民养老保险的优势在于简单的钱全部在个人账户肯定不会亏本，保守的人可以选择这种担保方式。

第三，职工基本养老保险缴费钱数多，但是待遇标准高，而且不断的提高养老金待遇，更适合养老。

​