养老保险，是国家给予老百姓的一项基本养老保障制度，参保人缴纳养老保险，最终目的是为了退休后能获得一份稳定的养老金待遇，但是退休是有条件的，目前的政策是：

1、到达法定的退休年龄；

2、社保年限缴满15年。

所以很多人计划在45岁的时候才参保，直接交满15年就到退休年龄了，尤其是很多的年轻人觉着退休养老是以后的事情，每个月缴纳的养老保险费，现在也用不着，还不如先自己用。

那么，45岁的时候才参保，这样可以吗？今天就来给大家分析一下。

首先，社保法对于参保年龄没有明确地限制，理论上来说，对于首次参保的人员，不能超过退休年龄限制，所以45岁是可以购买社保的。

再来看看法定退休年龄，灵活就业男性参保人员的退休年龄是60周岁，女性是55周岁。

男性参保人员45岁参保，保证社保缴费不中断的条件下，交到60岁刚好满15年，可以正常办理退休，但是女性参保人员如果45岁参保，达到法定退休年龄时社保缴费不够15年，则需要延迟退休。

查悦社保一直建议大家，有条件的参保人，尽量早参保、早缴费，从这几方面分析：

①.政策变数多

社保政策会调整变动，比如去年多地提高医保最低缴费年限，之前职工医疗保险只需要缴纳15年、20年或者25年，政策调整以后要按男30年、女25年的年限来算，未来职工养老保险最低缴费年限会不会提高，真的不好说，所以早参保也更利于参保人随机应变。

②.个人未来变数多

除了政策变动的因素外，个人能否坚持15年缴费不中断，真的不好说，中途要是遇上了什么意外中断了缴费，后期也将面临延迟退休或者补缴社保的风险。

并且，随着参保人年纪的增大，以后用钱的地方也会变多，可能就拿不出额外的钱来缴纳养老保险费或者补缴养老保险费，所以趁自己现在有经济条件，可以早些参保。

③.越早缴费越便宜

随着经济的发展、社平工资的提高，每年的社保费用都在不断地增长，越晚参保每月缴纳的费用就会越多，早交社保相当于省下了一大笔钱，所以社保当然是越早缴纳越好，经济负担越轻一些。

④.晚参保，获利少

大多数老百姓投资理财会首先考虑到将钱放在银行“吃利息”，银行的活期利息可以忽略不计，即便是定期，也只是4%左右；而灵活就业人员购买的养老保险，有部分钱记入个人账户并逐年计息，最后参与养老金待遇的计算，以2016年-2019年为例，个人账户记账利率分别为8.31%、7.12%、8.29%、7.61%，平均利率高达7.83%，比存银行的利息高不少。

⑤.缴费年限越多、养老待遇越好

养老金遵循“多缴多得、长缴多得”的原则，养老保险缴费年限越长，那么参保人退休时的养老金水平就会越高。

并且，退休后养老金调整政策会跟缴费年限挂钩，缴费年限越多的退休人员，基础养老金也会涨得更多，所以早参保，累计缴费年限才会更多，养老待遇也会更好。

⑥.考虑职工医保退休待遇

咱们缴纳社保时，除了关注养老退休，也建议关注一下当地的医保退休政策。毕竟，年龄越大，身体患病的风险就会越高，而职工医保的报销比例和保障范围都要高于居民医保，如果能够享受终身职工医保报销待遇，可以在一定程度上减轻家庭和子女的经济负担。

按照政策走向来看，职工医保累计缴费年限将统一为男性30年，女性25年，也就是说如果要想享受终身医保报销待遇，参保人最晚也得在30岁前参保，并且到退休这段时间不能出现断缴的情况，否则退休后想要办理医保养老同步退休的话，就得选择一次性补缴或者继续逐年缴纳。

综上，如果有经济条件，没必要等到45岁再去参保，早些参保才是正确的选择。