是否真的是这样呢？为此深蓝君找到某公司近三年重疾险，进行了横向追踪：

从上图我们可以看到，近3 年的这个系列的产品经历了4次升级，保障也越来越全面，例如：

• 从重疾只赔 1 次，到最多赔 6 次
• 病种逐渐增加，创新增加中症病种
• 从固定保额，到保额每次赔付后递增

如果将这 4 款产品同时摆在面前，健康源（悦享）明显更有吸引力，按理说应该要贵不少，但为什么保费都差不多呢？

除了这家公司产品设计更加激进，期望让利消费者获得市场以外。深蓝君觉得本质是，价格差异小代表着产品的赔付概率差不多。也就是说保险公司虽然这么设计，但并不一定会亏钱，保险公司也不比消费者傻。

人一生患两次重疾的概率非常低，所以第一次赔付后保额递增的价值并不大。这也是单次重疾和多次重疾保费差异不大的原因。

在《重疾险的前世今生》这篇文章中深蓝君有过详细分析，从 2007 年到现在，重疾险本质上并没有太大变化。我们所看到的创新，其实只是保险公司差异化竞争，为重疾险披上的各种外衣。

在挑选重疾险时，用相近的价格，获得更多的保障肯定是好的。但如果为了这些创新付出更多，甚至几倍的金钱，我觉得是不理性的。

买保险其实和买手机一样，最贵并不一定最适合自己，保险归根结底要适合自己才好。

如果说重疾险是一颗大树，那多次赔付、保额递增、豁免等就是它的枝和叶。由于枝叶茂盛，很多人难以看清主杆。

关于挑选重疾险的关键，深蓝君总结了以下两点建议：

1、注重第一次的保额

每个人都应该是幸运的，一生中遇到一次重大疾病已经够倒霉了，没必要过份纠结其他极小概率的问题。

买保险，应该先关注第一次赔付，保证灾难突然降临时，能够帮助我们度过难关。这样才有“资格”谈第二次、第三次……

在《买保险，我只看这个数字》中，深蓝君强调了 买保险就是买保额 这个理念。如果保额太低，根本就起不到转移财务风险的目的。

如果为了多次赔付、保额增长、保费返还，而买了一款看似很完美的重疾险，但是保额不够高，我认为是本末倒置的。

2、保险是多次配置的过程

没有人能一口吃成胖子，投资理财要每年打理，保险也需要多次配置，没有任何一份保险能一劳永逸。

预算不足的时候，可以买定期的重疾险，或者单次赔付的产品，也是比较不错的选择。等过几年预算充足了，再补齐其他更全面的保险也不迟。

消费型重疾险之前深蓝君测评过很多了，这类产品灵活多样，用途很多，建议大家重点关注一下。

虽然钱在自己口袋，怎么花是自己的问题，但没有方向的船永远都是逆风。如果不知道自己的需求，那么永远都买不到合适的保险。

深蓝君在《不搞懂这 8 个问题，买多少保险都是白费！》已经说得很清楚了，强烈推荐保险小白读一下。

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十月的深圳已有寒意，希望我们的测评能给你一丝温暖 ：）