我可以毫不夸张的讲，如果你是找线下保险业务员买增额终身寿险，那么是有极大可能被骗的。为什么呢？因为多数线下保险业务员讲的3.5%的复利，跟你理解的3.5%复利根本就不是一个概念。

线下的保险业务员讲的3.5%复利，其实是写进合同的有效保额每年按照3.5%复利递增，一般合同中的条款原话是：“本合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定，并在保险单中载明。投保时的基本保险金额须符合我们当时的投保规则。本合同第一保单年度的年度有效保额为基本保险金额；以后各保单年度的年度有效保额为上一保单年度的年度有效保额的1.035倍”。

如果你听不明白这句话是什么意思，没有关系，我给你翻译一下，意思就是：你花钱买的是增额终身寿险，既然是寿险，那就是保命的嘛，就是人死了，保险公司会给被保人家属一笔钱，那么这笔钱就是保额。但是在增额终身寿险里面，是有两个保额的，一个是基本保险金额，一个是年度内有效保险金额。
基本保险金额：你购买这份增额终身寿险的时候，写进条款的金额。
年度有效保额：保险公司不是规定了嘛，每年都会按照3.5%复利递增。所以第一年的基本保险金额按照3.5%递增后，第二年之后就不叫基本保险金额了，就叫年度内有效保险金额，也就是年度有效保额。

为了方便你们更加理解基本保险金额和年度内有效保险金额是怎么回事呢？我举例说明。比如30岁的张三，趸交100万保费，购买了金玉满堂2号，这个时候合同中会写明：基本保险金额为：994800元。大家要记住了，只有基本保险金额会写进合同。有效保额是必须自己计算的。

接着我们按照合同条款来计算下不同年度下的有效保额是多少，合同条款说了：有效保额是基本保险金额每年按照3.5%复利递增的。也就是说，第一年的基本保险金额是994800元，如果按照3.5%递增，那么就是：994800元*3.5%=34818元。34818元 第一年的基本保险金额994800元，等于1029618元。所以第二年的有效保额为：1029618元。那么第3年的有效保险金额的计算方式就是（第二年的有效保额1029618元*3.5%） 第二年的有效保额1029618元 = 1065654.63元。然后不同年度下的有效保额是多少，就按照这个公式以此类推就行了。

至此，大家知道基本保险金额和有效保额是怎么回事了吧？那么更关键的问题来了，写进合同的这个每年按照3.5%复利递增的保额，是干啥的？在这里我明确回答一下大家，基本就两点作用：一个是交费期满，被保人死了，当年的这个有效保额是多少，就赔给死者家属多少。当然了，理赔的条件是有效保额，现金价值，保费系数哪个多，就赔哪一个。关于这点就不详细讲了。你只需要知道有效保额是人死了赔给死者家属的钱就行了，跟什么投资回报率一点关系都没有。另一个作用就是减保的时候可能会使用到这个有效保额。

因此，如果保险业务员告诉你，6月30号就没有预定利率3.5%的增额终身寿险了，快点来买我们家的吧，他们家的增额终身寿险复利可以给到客户3.5%，而且写进合同。 听清楚了，碰到这种保险业务员一定要远离他们，因为这种保险业务员极度不专业，把你坑死了，他是不负责任的。

继续来说上面的案例，30岁的男性，趸交100万买金玉满堂2号，第10年的时候现金价值是：1327800元。这个1327800元才是客户能拿到手的钱，此时通过计算，我们得之复利收益率（IRR）是2.876%，单利是3.278%。所以买增额终身寿险，一定要看现金价值是多少，现金价值越多越好，同时一定要让保险业务员为您展示下不同年度下的复利和单利都是多少。收益率越接近3.5%越好。

那拐过来，我为什么说在线下找保险业务员买增额终身寿险，极易被坑呢？来让大家看两个案例，一个是中国某寿的，一个是中国某安的，看看她们在微信朋友圈是怎么推销增额终身寿险的，先来看中国某寿的业务员销售套路。

涉及到隐私就不上图了。

粉丝在微信朋友圈看到这位保险业务员说：3.5%的增额终身寿险要下架了，所以发微信问她：你们家的增额终身寿险复利收益率是多少。这位中国某寿的业务员说3.5%。接着粉丝问：这个3.5%，是就像我往银行存100万，银行给我的利息一样吗？ 然后这位业务员说银行是单利，人家这个3.5%是复利。然后粉丝继续直白的问，这个3.5%的复利收益率是不是就像银行实打实给客户的利息一样，结果呢，这位保险业务员死活不回答。粉丝继续问她：你说的3.5%复利是不是IRR，结果人家还是死活不回答，一再强调要粉丝去公司面谈，还说有专业讲师会给粉丝讲解。听到这里，我是很无语，你啥也不懂，就开始销售保险了吗？大家有没有碰到这种保险业务员，自己啥也不懂，就负责找客户，找到客户了就死劲往公司约，让自己的主管或者经理给客户洗脑销售。反正就是能坑一个是一个。坑一个有得赚，坑两个奔小康。

接着再看中国某安的保险业务员是怎么销售增额终身寿险的：这位业务员发微信称：现在他们有一款产品，A账户：固定3.5%复利，写进合同，B账户4.8%的复利。然后粉丝问是什么产品，结果人家发了一款增额终身寿险。这款增额终身寿险叫啥名字我就不发了，免得这家公司的保险业务污蔑我，说我是在诋毁她们。然后粉丝就说：你这款产品是每年都给我3.5%的复利吗？人家业务员信誓旦旦的说：是的。

看到这里我就懵了，这个业务员可真专业，真是能够忽悠的。然后粉丝就继续深问，这个3.5%复利是不是跟银行存款的利率类似，就是存钱，保险公司给3.5%复利利息。而且粉丝问这个保险业务员这款产品IRR是多少，结果呢，这个保险业务员还是回答不上来，估计IRR这个词把这位保险业务员给干懵了，她不知道是啥意思。对于类似这种保险业务员，我只能说，抓紧时间辞职吧，别祸害保险行业，祸害客户了。

通过这两个案例，我能够想象到，有多少人被这种不专业的保险业务员给坑害了。所以说，凡是对你说他们家的增额终身寿险复利3.5%而且写进合同，只要是讲这句话的，有一个算一个，基本都是不专业的坑货保险业务员。买增额终身寿险，一定要让保险业务员把不同年度下的复利收益率和单利都展示出来，能把不同年度下的复利收益率（IRR）给你计算出来的，至少他们还是有些专业度的。