35年工龄退休，养老金究竟怎么算呢？一般来说，退休后领取的基本养老金主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分。具体怎么算，请看我们仔细讲解。

顾名思义，基础养老金侧重的是基础，对退休人员有一种非常基本的保障。

基础养老金等于退休上年度社会平均工资×（1＋本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

本人的平均缴费指数，一般是在0.6~3之间，这也是对应着大家60%~300%的缴费档次。

按照计算公式，得出的结果是养老保险缴费一年，平均缴费指数在0.6~3之间的情况下，基础养老金可以领取0.8%~2%的退休上年度社会平均工资。我们可以从结果看出，缴费5倍，养老金却只有2.5倍。因此，基础养老金有一定的缩小社会收入分配差距的功能。

另外，退休上年度社会平均工资是以各省的统计数据为主。而且现在很多省份暂时还使用当地公布的养老金计发基数，逐步向全口径社平工资过渡。2023年全国各地的养老金计发基数是6401元至12183元，相差还是较为悬殊的。

当然，在不同的地区缴费，也是以各地的社平工资为基础核定的60%~300%，所以也有一定的公平性。特别是跟社平工资挂钩，能够保障基本的生活水平。

大多数人退休时的平均缴费指数在0.6~1之间，假设按照0.8计算，工龄35年可以领取31.5%的养老金计发基数。假设当地的养老金计发基数是山东省的7468元（2024年公布以后还会提高），基础养老金部分为2371元。

个人账户养老金，也可以理解成养老保险个人账户发放的待遇。不过大家需要注意两点：一是养老金每年一增长，个人账户支取的额度都会按照规定的要求同比例增加。二是养老保险个人账户余额为零以后，退休待遇是不降低的，会由统筹账户支付个人账户养老金。

个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

养老保险个人账户，大多数地方建立的时间是从1996年1月开始。从那时候积累的话，平均缴费指数0.8，按照暖心的经验估计余额能达到10~12万元。

退休年龄确定的计发月数，大家常用的是50岁195个月、55岁170个月、60岁139个月。

35年工龄，如果没有中断的话，大概率应该是女性55岁退休。

假设账户余额10万元，55岁退休，每月个人账户养老金大约是588元。

上面所说的是建立个人账户的时间，很多地方是1996年1月。1996年1月以前的缴费年限怎么办？由于缺少个人账户的积累，因此国家统一规定是计算过渡性养老金。

各省份的过渡性养老金计算公式全国并没有统一，是由各省自行制定报人社部、财政部备案后实施的，但是总归差不多。

山东省过渡性养老金计算公式等于退休上年度社会平均工资×本人的平均缴费指数×1.3%×建立个人账户前的缴费年限。

山东省非常特殊，企业参保职工建立个人账户的时间有三个：青岛市为1994年10月，省直单位为1995年1月，其他地区为1996年1月。

按照1996年1月计算，工龄35年，预计有不到7年的计算时间。

按照7年计算，平均缴费指数0.8，可以领取7.28%的养老金计发基数。按照7468元计算，每月是544元左右。

养老金的三部分相加，每月养老金大约是3503元。差不多相当于每年缴费年限领100元左右的养老金吧。其实大家的养老金也会根据人们的不同缴费年限、不同缴费档次、不同退休年龄等等因素而有一定的不同，但上面的假设是以大多数人的情况为例，总归是差不多的。

以上就是我们的养老金计算公式，欢迎大家批评指正。欢迎关注暖心，与你分享更多社保财经知识。​