在保险这个行业呆久了，

总是能看到很多人说保险是骗人的，保险这不赔那不赔。

说实话，进入这个行业前，

我也觉得保险是骗人的，就保险合同规定的那条件，能赔吗？

但自从我大学学了保险专业的知识，后来又在国内某品牌保司做到中层，之后又接触了那么多客户，熟悉了行业内的道道，

才明白：

保险不骗人，骗人的是卖保险的人。

保险业不是这不赔，那不赔，只要你买对了人家就会赔。

可关键是，保险这么复杂，市场上有几个是真正懂的？

老百姓不懂，销售人员乱忽悠，保险公司仗着信息不对称在合同里“偷工减料”。

那保险行业当然就成为大家口口相传的“骗子行业”，“*组织”。

但，尽管保险行业名声非常差，

公子还是要说：“保险真的是个好东西。”尤其是你从医院走一遭出来之后就更明白我说的是实在话。

所以，我特地总结了一篇关于保险的精华，既揭露保险的本质，又讲怎么买到合适的保险，

让大家只花10分钟，便可一文读懂！

文章分四部分：

保险的本质和原理

保险的监管

保险的实用性如何保证

如何买到适合自己的保险

正文开始：

保险的本质可以用两个词概括：

一个是高杠杆；

一个是风险共担。

先说高杠杆，

保险的作用是用小资金撬动大资金来弥补高额的财务损失。

我们来看下面这张图：

我们生活中存在四种潜在造成损失的情况：

高频低损事件，比如我们上学时经常丢笔丢本等，这种情况不需要保险；

低频低损事件，比如我们带出去的雨伞，有可能因为雨停了放哪里就忘拿了，这也不需要保险；

高频高损事件，日常生活不多见，但如遇战争时期，天天都在死人，天天都有财务损毁，这种情况国家都快没了，根本没法保险；

低频高损事件，比如出车祸，得大病，溺水，触电等等，这种情况就很需要保险。

因为这种事件的特征是发生时间不可预知，但一旦发生对个人而言损失巨大。

由于发生时间不可预知，我们就没法通过储蓄给这样的损失做好准备，

由于发生后损失巨大，很可能会使我们的生活陷入困境，难以为继。

而保险可以每年只交一点点钱，在危机时刻却可以赔付我们很多钱帮我们度过难关，

这就是保险的高杠杆特性——用平时的小资金去撬动大资金来弥补危机发生时的高额损失。

这种做法相当于我们平时花一点小钱为危机时刻做准备，是在防控风险。

用小资金撬动大资金？

我们给保险公司”小钱“，保险公司给我们“大钱“，难不成保险公司是傻子？

这就要说到保险的第二个特性：

风险共担。

我们看似是与保险公司签订的双方合同，但背后有大量跟我们一样的人。

比如某种癌症，1000人中就会发生1例，发生后治疗费用是100万，个人无法承担。

解决这个问题的方法有两个：

1）自己存钱——存够100万就可以治疗，但要是钱还没存够就得癌症了，这种方式也就失效了。

2）向大家筹钱——找到1000个同样担心得这种癌症的人，大家一人出1000，凑齐100万，谁得癌症了就把这钱给他治病。这种模式不管谁生病，也不管什么时候生病，都有足够的钱用来治病，而且大家负担很小，每人1000就够。

第二种方法就是保险最核心最精简的模式，也就是风险共担——担心同样风险的人共同出钱形成一个资金池，每个人出资很少，但是发生风险却可以得到整个资金池的资金。

而保险公司在这里面扮演的角色，顶多是那个站出来叫大家凑钱和管理这笔钱的人，给我们“大钱”的只是那千千万万个和我们一样担心同种风险的人。

现实中最好的例子莫过于大家熟知的相互宝，这就是一人生病，大家分摊的模式。

相互宝从不给我们钱，但却替我们组织起这个网络互助社区。

它与保险公司的区别本质在于相互宝靠管理的资金池抽成赚钱，而保险公司靠管理的资金池投资赚钱。

所以，保险不是赌博，它只是人们利用高杠杆的方式出“小钱”，拿“大钱”来弥补一些风险事件发生时带给自己的高额财务损失。

而这杠杆的原理很简单，就是仗着这些风险事件发生都比较低频，所以大家可以一起分摊，进行风险共担。

上面说得是保险的本质，

但是有一类保险，具有理财功能，它们又是怎么一回事呢？

假设有100个学徒来到某酒店学厨艺。

他们的工资很低，一年几百块钱，但是酒店的盘子却很昂贵，一个一千块钱，谁打碎了盘子都会赔得倾家荡产，而且还会被赶走不能继续学厨艺。

可虽然大家都很小心，但每年依然有人打碎盘子。

后来这家酒店的财务就想了个办法，搞了个“赔盘子金”。

他发现大家每年大概会打碎4个盘子，需要4000元，于是他让这100个学徒每人交40元钱，往后不管谁打碎盘子，都用这4000元钱赔盘子。

这样大家每年花40块钱，就可以撬动4000元的资金用来帮自己赔偿损失。这就是最精简的保险模式，也是我们前面说的完美的风险共担的模式安排。

理财型保险怎么一回事呢？我们接着说。

因为转眼大半年过去了，谁也没打碎盘子。一个平时很小心的人就开始觉得这样很亏。他觉得自己最不可能打碎盘子，却要跟着大家10年都摊钱，400块摊下来也不是小钱啊。

但他也不敢保证自己一定不会打碎盘子，于是他去找财务，问有没有办法如果最后没打碎盘子，这摊的钱还能拿回来。

财务心想：

好家伙，大家每年打碎4个，4000块收上来我是实打实的赔出去了的，最后你没打碎就要我退钱？那我岂不是倒贴钱给你们赔盘子啊？

不过既然有人想退钱，那我就在盘子钱的基础上再多收一点，这样赔完盘子还有余钱，我可以拿余钱去投资，然后用投资赚来的收益来退你钱，要是行情好，除了退你们的，我也许还能多赚点。

于是财务给这个小心谨慎的学徒开出条件：每年交100押金，10年后如果他都没打碎盘子，那这1500块原封不动退给他，如果中间打碎盘子了，那押金就不能退了。

学徒心想：要是自己10年内打碎盘子了，最多损失几百块押金，好过自己赔1500块，

要是没打碎盘子，到最后1500块押金还能原封不动退回来，两全其美！于是满口答应。

这种模式就是返还型保险（两全险），本身带有一定的理财性质，因为最终退回来的“押金”，也可能是当初交费的本息和，但在现实中，拉长了几十年看，实际上给到我们的利息非常低，远不及银行利息。

为了能够返还，返还型保险的价格通常比消费型保险价格贵上一倍不止。就算能返还，最后返回来的钱其实也是消费者当初多交的保费赚来的。

“羊毛出在羊身上”，说的就是这个道理。

除了返还型保险，还有其他诸如分红险、万能险、投连险、年金险等理财险，它们的本质都和上面返还型保险的本质是一样的——除了基本的保障，保险公司会多收很多钱用来投资理财。

要么是把投资收益的一部分分给大家（分红险），

要么是让帮大家挑选理财产品，他自己拿管理佣金（投连险），

要么是让大家把钱存在保险公司，到了一定时间，每年可以取一笔钱来用（年金险），

要么是虽然存钱，但是这笔钱可以随时取出来用（万能险）。

有人说，有了保障，又有理财收益，不好吗？

要我说，那是真的不好。

一方面，如果你从理财的角度考虑这样的保险，那你拿到的理财收益是真的低。

保险公司明明自己每年赚着5-7个百分点的收益，但却只给你2-4个百分点的收益。

这点收益，还是要经历动辄几十年的时间才能拿到的，同样情况下，很多时候存银行拿到的收益比它多得多。

所以为了理财收益买理财险，不划算。

另一方面，如果你从保障的角度取考虑这样的保险，那你能获得的保障也是相当的低。

公子见到的带有理财性质的保险，保障普遍不足，不是保额低，就是保障责任缩减严重，远远赶不上消费型保险带来的保障。

所以，对于买保险来说，先保障，后理财。

既然我的保费之中一部分钱是预收的，这就引出了大家的下一个担心，那么保险公司会不会挪用呢？

就像小黄车一样，保险公司跑路了怎么办？

那我们就不得不说保险行业面对的监管了。