夏天是暴雨常发的季节，连日降雨可能导致路面积水、车辆被淹等问题。那么，如果车辆被水淹了，导致车辆产生了故障，车主能否请求保险公司赔偿呢？保险公司又该如何赔偿？

中国银保监会2020年9月2日颁布的《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称“车险改革新规”），自2020年9月19日开始实施。其第3条第6款规定：“在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行业拓展商车险保障责任范围。引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。”

此外，《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》第6条规定：“保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。”

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一般而言，车辆因被水淹而产生的损失主要有四种：一是由于暴雨淹及车身而进水，导致车辆的坐垫、电路、部件等的损失；二是在水中不自觉地漂游或其他原因发生擦撞碰伤的损失；三是拖车等施救费用的损失；四是由于发动机进水，事后车主又启动，因雨水未干导致发动机被烧的损失。对于前三种损失类型，基本没有争议，保险公司一般都会进行赔偿。但对于发动机进水造成损失，每家保险公司的规定不尽相同，是否理赔、理赔多少都有差异。

通常情况下，汽车进水保险理赔的范围包括拖车费等施救费用，以及车内电器维修、更换机油、三滤、工时费等车辆因暴雨事故造成的损失。如果没有购买涉水险，只有车辆静止被淹，在没有强行发动的情况下造成的损失，保险公司才负责赔偿。而遇到道路积水，在可预见发生故障的情况下，依然涉水行驶造成的车辆损失保险公司是不会赔偿的。

但是，自从2020年9月19日车险改革新规正式实施以后，涉水险不再作为一个单独的附加险出现，而是被并入到了车损险当中。换句话说，2020年车险改革以后购买车险的车主，其车损险中就已经包含了涉水险，车辆被淹的损失将由保险公司依照合同负责赔付。如果是行驶的时候车辆被淹导致的熄火，熄火后停放在原处不动，保险公司是会正常赔付的。

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然而，在去年车险改革新规生效之前购买车险的车主，车辆浸水后是否理赔，则要根据实际情况来看。

（一）车辆停放时被淹，车损险赔付

根据相关规定，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围的，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。暴雨就包含在保险公司赔付的自然灾害种类当中。也就是说，车主购买了车损险后，其车辆处于停放状态下的、没有启动过，被水淹造成的损失是可以获得车险理赔的。

（二）车辆行驶过程中被淹，涉水险赔付

如果车辆是在行进过程中被淹，造成的损失能否理赔？新规生效之前，车主只要购买了涉水险，那么车辆行驶过程中被水淹导致发动机进水等损失，保险公司也将给与正常赔付。

责任编辑：鲍生慧

文字编辑：周茂杰