保险合同是投保人（通俗讲就是交费的人）与保险人（指保险公司）约定保险权利义务关系的协议，同时也可以称之为风险对赌协议。

保险合同为什么也叫风险对赌协议，这需要追溯到保险的起源：

在大航海时代-远洋贸易盛行时，虽然很多远洋贸易公司当时利用股票的机制，将一部分风险分散到股民的身上，但贸易公司依然想得到双重保障（毕竟航海过程中有太多不确定的因素，万一出事故损失太大，如果能得到一笔赔偿金，那就从根本上解决了后顾之忧）。银行家们也了解到贸易公司在这方面的需求，便安排人在码头统计出海的船、出事故的船、顺利回归的船等相关数据，将这些数据进行了系统的分析，设计出了最初的保险（银行家收取一定的费用，万一航海过程出事故，就一次性赔偿一笔金额给贸易公司）。

下面用一个比较通俗易懂的例子来解说最初保险设计的逻辑：

银行家们通过长期的数据分析：比如平均每年出海的船有100艘（每艘船的造价和货大概价值为10万元），出事故的船平均在5艘以内，顺利回归船只的数量≧95艘。

计算：1、每年的出事故需赔付的最大总金额：10万元×5=50万元（有5艘船出事故了）

2、如果100艘船每次出海时给到5000元的保费，银行家总共能收到50万元，这个费用就可以完全覆盖出事故需赔付的总金额（100×5000元=50万元）。

3、上面讲的5艘船出事故是按照事故最大发生概率来计算，如果只有2艘船出事故，银行家只需赔付20万，剩余的30万就是利润。

备注：以上只是用最简单的例子来说明这里面的逻辑，事实肯定要比这个复杂很多，还要考虑到这个公司运营成本，还有保底的利润等。

以上这一系统的数据分析与计算，其实就是现在保险公司的精算师的工作。保险公司中最核心的就是保险精算师（精算师是集数学家、统计学家、经济学家和投资学家于一身的保险业高级人才，精算师是同“未来不确定性”打交道的，宗旨是为金融决策提供重要依据）。

所以保险最初来源于对赌，银行家与贸易公司进行对赌（贸易公司担心出事故，而银行家是对赌船只不出事故），通过条款的设计，对赌协议是可以有效保护出资方（也就是贸易公司）的利益。