我们常常有个疑问，年化利率与年利率到底是什么关系，其实宽泛的说，年化利率就等于年利率。但我们打开贷款平台时会发现，用它标注的年化利率乘以我们的贷款本金手动计算出的利息小于贷款平台实际收取的利息，这是为什么呢？

某小满贷款10000元，期限1年的情况

（手动计算为10000*21.6%=2160元，某贷款平台实际收取利息1221.44元）

首先年利率的计算公式为：年利率=本金*利息*借款天数/365

年化利率的计算公式为：

假设某金融产品收益期为a年，总收益率为b，那么年化利率r

r=(1 b)的a次方根减去1

以上为百度百科对于年化利率的解释，但我们在实际操作中却用不上这个公式，因为我们并非每年还款一次，而是每月还款，如果贷款2年，则需要还款2*12=24期。所以这个公式就不能应用到生活中了。那么，到底如何在明确年化利率的前提下知道我本次借款最终利息到底是多少呢？

请看以下例子：

阿明借款10000元，借款期限1年，年化利率21.6%。 一年利息应当是多少？

如果简单的认为利息是10000*21.6%=2160元就错误了，因为我们实际在进行网贷时并非在截止期限一次性还清，而是在贷款期间内分期还款，第一个月就开始还本付息了。

实际上采用等额本息还款方式中，其利息计算公式应当是这样的：

等额本息利率计算公式

经计算得利息为1208.24元。远远小于2160元，那么大家会想，难道贷款平台良心发现给大伙发福利吗？其实并不是这样，这里涉及到一个资金使用率的问题。

还是上个例子，如果利息2160元，那么阿明实际上是持有一整年的借款本金10000元，他只需要付2160元利息就可以持有10000元全年。但等额本息还款的情况下阿明只有第一个月是持有10000元，但第一月底只是持有9245.98元，到第六月底只是持有借款本金5267.34元，阿明借款10000元，但到6月他实际使用就只有5200元了，也就是说利息看上去好像少了，但借到手能用的钱更少了。实际上买的还是不如卖的精。

不光这样，实际上商家21.6%的利率一分都没减少，大家可以和我一起试算一下：

第一月，出借人收取利息=10000*21.6%➗12=180元，

出借人收取本金=出借人收取本利和-出借人收取利息

等额本息每月还款公式

套用此公式得每月还款额934.02元，减去利息180元，收取本金754.02元。

第二月，出借人收取利息=（10000-754.02）*21.6%/12=166.43元

重点在这，第二月计算利息仍然是21.6%的利率乘以未还本金。

出借人收取本金=767.59元。（934.02-166.43）

类推，可以看出每个月利率都是21.6%（待还本金*21.6%=当期利息），只不过还过的本金不再计算利息了。以上计算过程如下图所示：

所以经过我们的计算，利息算上去比较少并不是贷款平台良心发现，而是用资金使用率低的代价换取那点可怜的“利息减少”。不得不说商家套路深似海啊。

另外：手机上各类贷款还款方式都是等额本息，如果自己计算太麻烦可以搜索“公积金贷款利率计算”，它们的原理是一样的。最后小编还是建议大家理性消费量入为出，祝大家新年财源滚滚！