PS: 首先声明下，我不是保险从业者。

20世纪80年代，英国首相撒切尔夫人谈到福利国家制度时说：“社会有一个梯子和一张安全网，梯子用来供人们自己努力改善生活，安全网则用来防止人们跌入深渊。”

我们需要梯子，也需要安全网。

从几千年历史来看，无论任何时代，中国底层老百姓的忍耐力都是最强的，人们想要的其实很简单，四个字可以概括，“安居乐业”。但是有时候，简单却求而不得，因为个体抵御风险的能力太低了，作为一个普通人，我们的人生充满了巨大的随机性、不确定性。人类习惯了抱团取暖，众人拾柴火焰高，所以人类社会才有那么多的团体，组织机构。

我国的“医保”和“农合”就是上面的安全网，作为一种国家的福利制度，起到的作用就是：风险共担、损失共摊。把个体有可能遇到的不可承受之风险，化解为群体可以接受的保费支出。打工人每个月上交自己的保费和公司上交的，进入到国家的统筹账户，当有人出险了，就由这个账号来报销支付，为打工人承担很大一部分治疗费用。“农合”也是这样的。锤子和镰刀的旗帜在中国的天空迎风飘扬。

医保报销算起来很复杂，这块我们尽可相信国家和就诊医院。我简单列下：

1、基本医疗保险药品报销

纳入基本医疗保险给付范围内的药品，分为甲类和乙类两种。甲类药物是指全国基本统一的、能保证临床治疗基本需要的药物。这类药物的费用纳入基本医疗保险基金给付范围，并按基本医疗保险的给付标准支付费用。乙类药物目录由各省、自治区、直辖市根据自身情况调整，这类药物先由职工支付一定比例的费用后，再纳入基本医疗保险基金给付范围，并按基本医疗保险给付标准支付费用。

2、基本医疗保险诊疗项目报销

基本医疗保险诊疗项目应符合以下条件：

(1)临床诊疗必须、安全有效、费用适宜;

(2)由物价部门制定了收费标准;

(3)由定点医疗机构为参保人员提供的定点医疗服务范围内。

基本医疗保险支付部分费用的诊疗项目范围按照国家规定的《基本医疗保险诊疗项目范围》确定。属于基本医疗保险支付部分费用在诊疗项目目录以内的，先由参保人员按规定比例自付后，再按基本医疗保险的规定支付。属于职工基本医疗保险不予支付费用诊疗项目目录以内的，职工基本医疗保险基金不予支付。

3、基本医疗服务设施报销

基本医疗保险医疗服务设施费用的报销涵盖由定点医疗机构提供的，参保人员在接受诊断、治疗和护理过程中所必须的生活服务设施，主要包括住院床位费或门(急)诊留观床位费。

来个案例给大家参考下(仅供参考)：

假设：城镇在职职工小郭某次门诊就医，发生了医保目录范围内的诊疗等费用2000元，甲类药品费用3000元，乙类药品费用5000元，乙类药品的自付比例是10%，起付线是1800元，在社区医院就医其报销比例为90%。

医保报销公式

报销计算：甲类药全部费用3000元，加上将乙类药品扣除自付外的其余费用4500元（乙类药品自付部分为 5000*10%=500元），再加上符合医保规定的诊疗等费用2000元，合计9500元。扣除1800元的起付线，纳入报销范围的费用是7700元。则本次小郭的医疗费用，医保能够报销 7700*90%=6930元

看到了吧，有张安全网有多重要！本来小郭就医需要花1万元，医保报销之后，只用花3070元就够了。所以对于我们来说，小病小灾有医保就足够了，这里再次感谢国家政府，感谢社会文明的进步。

小郭就医花费中的部分费用(3070元)，医保是报不了的。毕竟我国人口基数太大了，指望医保全部报销不现实。如果小郭这次就医需要的花费不是1万，而是10万，50万，100万，甚至更多，那就算医保承担了大部分，剩下的对于小郭来说，也还是很大的负担。

这个时候，商业保险出现了，商业保险的初衷也是：风险转移，风险共担、损失共摊，是对医保的一种补充。但可惜的是道德、良心、责任加在一起还是比不过利润，割肉喂鹰从来也只有佛祖吧。商业公司要赚取利润是可以理解的，产品要宣传，销售人员要发佣金，售后人员，精算师等相关人员要发工资，但是过多地追求利润，让商业保险这张安全网有点鸡肋，再加上销售人员良莠不齐，为了业绩夸大效果，避重就轻，移花接木，误导宣传；国人保险意识薄弱，对保险又了解不多，买保险的时候不关注保障具体细节，购买的时候以为啥都能赔，最后发现你买的那份赔不了；后期理赔又难，死扣无关小细节，让人实在无语。所以商业保险社会舆论差，网络上面都是一些负面的案例。

我刚毕业的时候，就被忽悠买了一份保险，简单介绍下：保险是重疾保险，保额30万，保障30年，身故直接赔30万，条目内重症按保额100%赔，条目内的轻症按30%的赔付。然后保费是每年1万1千多，买的时候25岁。到期后可以多拿20%，就是你可以你交的保险费和*120%，这份保险现在对我来说，很是鸡肋，我花10万，只保障我30年，最多只有30万，3倍，这个撬动的杠杠太低了，很不划算。

市场上有没有更好的商业保险，肯定有的，但据我去各大保险公司官网了解后，发现就算有，也好的有限。由此可见，买的不如卖的精，要知道我们是业余的，他们是专业的。

那么商业保险到底要不要买呢？我觉得具体情况要具体分析。鞋子合不合脚，你穿过才知道，保险需不需要，你自己评估下自己的情况就知道了，有兴趣了解的朋友们可以自己去官网了解，我就不帮忙宣传了，毕竟那5毛钱的宣传费我是真得没拿。但是我以踩过坑的过来人，基于我了解的情况，给想买保险的朋友提几个建议吧：

1、年金类的保险尽量不要买！

可能保险销售他们会以给孩子存教育金，存结婚花费金，给自己存养老金的噱头向你推销，但是透过现象看本质，还是那一套，还是让你交钱，多少年后会给你返钱，告诉你可以一直领，然后第30年，你可以一次性拿回自己的本金。一顿操作猛如虎，算算收益还是苦，一般从保险合同上面白纸黑字写明的收益来算，你的收益不到3%，都跑不赢通胀，甚至不如放银行存大额定期（当然前提是不要碰到前段新闻上面的乡镇银行），起码放银行，你急用的时候随时可以取出来。

2、买医疗险还是买重疾类保险？

医疗险和重疾险的区别：

(1)保障期有不同，医疗险的保障期大多数是一年期，所以每年都要买，虽然有保证续保20年的医疗险，但是与重疾险的保障期还是有明显区别，重疾险的保障期有定期保障，可以定期保到多少岁或者是多少年，还可以保终身，保障期更长。

(2)赔付方式有不同，医疗险是报销型的，在出院后到保险公司去申请理赔，报销总金额不会超过医疗费用的总金额。也就是说医疗险不会叠加赔付，主要是对医保的补充，可以报销医保不能报销的那部分，但也不是全部报销。重疾险是确诊即赔，只要符合疾病定义就能获得赔付，可以叠加赔付，资金使用不受约束，可以用来支付医疗费，也可以用来后续的疾病康复费用等。

(3)保费有不同，医疗险保费根据年龄不同，保费有区别，通常几百块钱可以获得上百万额度的保障。重疾险保费每年都是固定的，几千块的保费才获得几十万的保障额度。

大家比较下，可以考虑自己的实际情况。值得注意的是: 医疗险和重疾险都和年龄相关，保额相同的情况下，一般年龄越小，保费越低。重疾险甚至会出现保费倒挂现象，就是你买保险的钱比保险公司赔得还要多。所以想买重疾险的要趁早。

3、因为年龄，职业，身体原因买不了重疾险和医疗险的朋友，可以考虑下惠民保险（惠民保是由当地政府与保险公司合作的一种福利工程，由政府部门牵头，商业保险公司开发，当地社保参保人投保的普惠型医疗险。作用很简单，社保兜不住的，它共同分担。属于基础医保以外的补充。不同地区惠民保的名称不同，相当于百万医疗险的低配版）

4、买保险的时候，能附带上寿险建议附加上

5、买保险的时候一定要确认好具体的保障，合同到了一定要细看合同，不要因为人情，自己懒就忽略，省的以后后悔。

6、保险有犹豫期，犹豫期内你想退保，你可以拿回自己全部保费，没有任何损失。（犹豫期有长有短，每个产品都不一样，合同上面会有的）。 犹豫期之后你想退保，你的钱可能就损失不少了。

7、确定参加保险，就不要忘记交保费(一般保险公司会给你提醒的)。毕竟被动退保谁也不想。(钱也损失了，保障也没有了)

最后希望大家身体健康，永远也用不到保险！