二、大数法则的应用
概率论是一门研究随机现象的科学,概率论的出现使人类找到了各种随机现象运动的规律。大数法则是概率论中用来阐明大量随机现象平均结果稳定性的一系列定理,它反映了必然性和偶然性之间的辩证关系。大数法则用在保险领域指的是,面临同一风险事故(如死亡)的数量越多,观察到的实际损失偏离期望损失的程度就越小。也就是说,风险和不确定性随着风险标的数量的增加而降低。大数法则是保险经营的数理基础,它为保险产品的费率厘定提供了理论依据。精算,简单地说就是依据经济学的基本原理,运用现代数学、统计学、金融学及法学等各种科学有效的方法,对各种经济活动中未来的风险进行分析、评估和管理,是保险公司实现稳健经营的基础。
根据大数法则,保险公司集合的风险单位越多,风险就越分散,损失发生的概率和损失程度就越有规律性和相对稳定性,实际损失结果就越接近于期望损失结果,因此精算人员制定的保险费率也更准确合理,从而保证了保险经营的稳定。这里要注意的是,只有独立风险单位的汇聚才能使风险降低,相关风险单位的汇聚反而会扩大风险,高度相关的风险汇聚甚至可能导致巨灾,严重影响保险公司的财务稳定。
保险核保是指保险人在对投保标的的信息全面掌握、核实的基础上,对标的进行评判与分类,进而决定是否承保或以什么样的条件承保的过程。通过核保,保险公司可以确定对标的的合理承保价格,并且可以在一定程度上防止投保方的逆选择和道德风险。
（一)核保信息来源
保险核保信息来源主要有3个途径,即投保人填写的投保单、销售人员和投保人提供的情况、通过实际查勘获取的信息。保险人通过这3个途径收集核保信息并加以整理,为做出承保决策提供依据。
（二)人身保险的核保要素
寿险的核保要素一般分为影响死亡率的要素和非影响死亡率的要素。非影响死亡率的要素包括保额、险种、缴费方式、投保人财务状况、投保人与被保险人及受益人之间的关系。影响死亡率的要素包括年龄、性别、职业、健康状况、体格、习惯、嗜好、居住环境、种族、家族、病史等。
(三)财产保险的核保要素
财产保险的核保应重点注意6个要素:
(1)投保标的物所处的环境;
(2)保险财产的占用性质;
(3)投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况;
(4)有无处于危险状态中的财产;
(5)各种安全管理制度的制定和实施情况;
(6)被保险人以往的事故记录及其道德情况。
