上篇我们讲完了信用卡业务的发展历史，以及信用卡基本卡面知识介绍，今天我们将为大家详细分析，怎么选择和使用信用卡，学会了可以少走弯路。
一、信用卡怎么选择
影响信用卡选择的因素可以归纳为这么几个，银行、卡组织、额度、卡片等级、卡面设计、卡片对应活动。
1、银行
排第一位的必须是银行，在信用卡服务的手续回佣里，发卡行、卡组织、收单行三者7:1:2分配比例，从中可以看出发卡行获得的刷卡手续回佣是最大的，但在我国手续费回佣收入不是信用卡的主要收入来源，与利息收入相比占比要小很多。刷卡是获取收入的前提，所以得做到量广规模大、并刺激客户频繁刷卡，因过度透支而产生的利息收入是后话。
这种发卡行分配比例最高的模式能直接鼓励银行多发信用，所以对个人消费者而言，被一家又一家的银行营销信用卡也是再所难免。这是坏处，但同时也是好处，哪家银行愿意为刺激刷卡而投入的补贴力度大就选哪家。而补贴力度，几个大型商业银行明显胜过中小银行。到城市商业银行一级，就已经能感觉到活动少或者活动不连续，合作的商户质量不是特别好，难以持续大规模的发卡，不能形成良好的信用卡品牌来让客户产生黏性。
另外，可攻的点还有提高信用卡额度，以此鼓励大额透支消费来获取可能产生的利息收入，但因此也增加了信用卡坏账风险。“二八分化”的情况在信用卡行业里相当明显，一个是几家全国性商业银行可以全国性经营，有着天然的经营范围优势。另一个是早期信用卡市场就已经被全国性商业银行圈地跑马，结束粗放式经营后开始精细化经营，对海外刷卡环境也有很好的建设，后起的中小银行难以追赶。
所以可以优先从国有银行、大型股份制商业银行中选择，其次，再以活动的多少考虑当地的城市商业银行或者农村商业银行。
2、卡组织
第二个是卡组织的选择，这个很简单，银联、VISA、MasterCard、Diners Club、JCB、美国运通。除银联和JCB外，其余四大信用卡均起源于美国。
如果去日本旅行可以优先考虑办JCB、去欧美旅行则优先考虑办VISA或MasterCard。但务必记得提早去办理申请，信用卡不像储蓄卡那么简单，要经过申请、建档、征信审核、发卡、收卡。速度慢的银行可能达两周时间。美国运通因为市场份额占比少，合作商户数量少，不优先推荐办理。但如果是高端客户拥有一张美国运通卡去高端商户消费绝对是不错的选择，不过随着银联在海外业务的不断扩张，出国旅游用银联卡也是个不错的选择。
如今国外很多地方都能看到银联的标志，这也是中国经济实力强大的一个侧面反映。除了个别银行办理的JCB信用卡是以日元为直接结算单位，其他银联以外的卡组织在境外的消费都是以美元结算。在境外使用银联卡消费的好处就是，直接以人民币按汇率结算，不会产生货币兑换费。
卡组织与银行一样，存在着竞争关系，会推出各种优惠活动，比如刷卡返现，境外精选商户等等。在出国旅游前可以登录几个卡组织的官网做个比较。
3、额度
第三个是信用卡额度，额度高固然是好，但只要够用好，没必要太关注额度。如今信用卡跑马圈地的时代已经过去，新发卡片在额度的审核上已谨慎很多。
同时因为信用卡额度体现在个人征信报告里，后申请的信用卡银行会参考已持有信用卡总额度，出于把控坏账率的角度，很可能额度是越办越低的。另外一家银行即使申请多张卡或者申请外币卡也是共享一个额度，不会因此多增加。
4、卡片等级
第四个是卡片等级，之前讲到了每个卡组织各自的等级分类方式，本应该很清晰但在现实中，卡片等级十分混乱，另人难以分清楚到底哪个卡级别高。原因有几个。
一个是卡组织间的品牌溢价不同，卡组织提供的增值服务越好，其高端卡的含金量越高。
第二个是银行之间的品牌溢价不同，导致客户的准入门槛不同，大银行50万才是金卡级别，小银行5万就可以拿金卡。组合到一起，几个发卡银行间一竞争，就会有个别银行推出门槛极低的白金信用卡，真实含金量已经难以和卡片等级相匹配。而如果硬要拿出一个好的衡量尺度的话，年费应该是一个比较好的选择。
