1、实际占有资金很重要
上一篇文章，我们深度分析了“蚂蚁花呗分期还款”的真实年化利率，同时也知道了，蚂蚁花呗作为“信用卡”和银行信用卡的真实利率基本一样，并没有什么差别。
同时，我也告诫大家不要用花呗分期还款，因为蚂蚁花呗分期还款的真实利率高达15%，很少有人可以保证每年取得年化15%的稳定收益。
上篇文章我写道：“在花呗分期还款过程中，只有还第一期时候的名义利率和真实利率相等外，后续每期的真实利率都高于名义利率，越到还款后期，真实利率越高！”
有朋友看到这句话以及我的举例，给我留言说：最后一期最划算，因为它是借款人占用最长的一期本金。不少自媒体文章会这么写，其实是在误导了读者。（甄选自己所看的内容很重要！）
这其实是不对的理解方式，因为借款人在前面每期还款的付息部分已经包含了最后一期所占本金的利息了，也就是说，最后一期的本金虽然占用时间最长，但是，你前面都在为其承担利息，不仅如此，随着时间的推移，最后一期本金的实际利息越大。
其中还举例：即便你还款到12期，也就是说最后一个月所欠本金才1000元，但也需要支付88元的利。相当于仅占用1000元欠款一个月时间，就产生了88元利息，月息为8.8%，年息就是乘以12，真实年化利率达到了惊人的105.6%。
本篇文章，我们再来聊聊“蚂蚁借呗”的一些事儿。其实，蚂蚁借呗的利率很简单，基本上一句话就说完了！
2、蚂蚁实际年化利率
蚂蚁借呗和房贷的计息方法是一样的，都是根据实际占用本金的真实数额参与利息的计算，不过房贷一般是按月分期还款，虽然如此，实际的利息数额和按天计息是一样的。
即便是按月分期，也是按天计息！以下截图为蚂蚁花呗的官方截图，已经说得很详细了。
蚂蚁借呗是利用等额本金还款法计算的，计算公式为：
- 每月月供额 ＝ (贷款本金÷还款月数)＋(贷款本金－已归还本金累计额) × 月利率
- 每月应归还本金＝贷款本金÷还款月数
- 月利率＝日利率×30
为了方便读者理解，举例如下：
假设：你在蚂蚁借呗的日利率为万4，借款12000元，等额本金分12期偿还，那么每月还款本金和利息各为多少呢？
对于万4的日利率，对应的月利率为0.04% × 30 ＝ 1.2%。
每月应归还本金＝12000÷12＝1000。
每月还款额如下：
第一个月还款额＝(12000÷12)＋(12000－0)×1.2% ＝ 1000 144 = 1144
第二个月还款额＝(12000÷12)＋(12000－1000)×1.2%＝ 1000 132= 1132
第三个月还款额＝(12000÷12)＋(12000－1000×2)×1.2%＝ 1000 120 = 1120
…
第十二个月还款额＝(12000÷12)＋(12000－1000×11)×1.2%＝ 1000 12 = 1012
以此类推，每个月所支付的利息在逐渐减少。为什么呢？
因为随着时间的推移，你实际占用的借款本金在随月减少。蚂蚁借呗的计息是根据你实际占用本金的多少而计息的。
按照上述方法，12个月总共所支出的总利息为：144 132 120 … 12 = 936元。
有的自媒体会用总利息除以总本金得出一个利率，比如：
936/12000 = 7.8%
就认为7.8%是实际年化利率，这是不对的做法，这根本就不是借呗的实际年化利率，因为上述12月过程中，您并没有全周期占有12000元借款，典型的忽悠“不明真相的群众”的做法。
借呗的利率没有这么低的，按照日利率万4来说，借呗的年化利率为：
365*0.04%=14.6%
为什么这里是乘以365，而不是360呢？因为蚂蚁借呗是按照每日计息的。但是在等额本金分期付款过程中，其实存在360与365的差别，有时候还有闰年的问题，不过这些差别很微小，蚂蚁借呗会通过算法补上，这里不再赘述。
蚂蚁借呗的真实年化利率的计算很简单，就是您借呗所显示的日利率乘以365，即为借呗的年化利率。
蚂蚁借呗的日利率一般位于万1.5到6.5之间，对应的年化利率为5.475%~23.725%。
综上所述，蚂蚁借呗的年化利率很高，因为大部分当然的借呗利率是万4及以上。
3、同行对比
蚂蚁借呗的利率很高，这是蚂蚁特有的现象吗？显然不是，比如腾讯的微粒贷，利率也和蚂蚁借呗基本一样。
我的蚂蚁借呗日利率为万2，但是微粒贷的日利率居然高达万4.5！
蚂蚁借呗的利率和传统银行对比则如何呢？
还是拿招商银行作为比较对象吧，我看了招商银行官网，招商银行的闪电贷与蚂蚁借呗的功能是一样的，消费贷并不完全等同于蚂蚁借呗。
招商银行闪电贷利息多少呢？招行闪电贷目前的贷款利率在每天万分之4.2到4.8之间，年利率约15.12%左右，基本上也和蚂蚁借呗差不多。
4、总结
1、蚂蚁借呗是按照实际占用金额计息的，和花呗分期付款完全不同，房贷也是按照贷款人实际占用房贷数额计息的，说起来和蚂蚁花呗的计息方法是一样的，只不过年化利率不同罢了。
2、蚂蚁借呗的年化利率很高，几乎和蚂蚁花呗分期还款的真实年化利率一样，但是和同行相比，蚂蚁花呗并不是最恶劣的一个，他们本质上没什么两样，都是合规下尽可能的逐利。
3、正因为借呗的利率很高，因此建议大家不要用借呗借款，除非您的日利率为万1.5。即便是万1.5，蚂蚁借呗也只能用作应急手段，而不是借钱的常规手段。花呗逾期之后的日利率为万5，年化利率为18.25%，所以，千万别逾期。
如果您的借呗日利率超过了万4，听我一句劝：打死也不借！
