据相关数据报道，近一二十年来，很多三四十岁的中青年患上肿瘤，甚至许多小孩患上肿瘤。以往肺癌患者都是六七十岁的老人为主，现在四五十岁为发病主要人群。妇科肿瘤如宫颈癌、乳腺癌等，发病人群从四五十岁提前到三四十岁。患癌的整体年龄都提前了十多年，这个不得不成为我们值得重视的问题。

前年我就亲历了身边的一个朋友47岁得了口咽癌，前往湘雅医院探望时，其同区域病房里大部分肿瘤患者群体都是四十多五十岁的人群。通常在面对这种肿瘤性的恶疾，一个固定的家人的陪护，两个劳动力的缺失，年迈父母和年幼的孩子需要照顾，高昂的医疗费用，瞬间让原本平静祥和的家庭，变得动荡不安！不由得让人感慨病魔的厉害和生命的脆弱。

我们谁都不能保证意外会不会提前来到我们每个人的身边，唯一能做到的，就是真正哪天意外来临，病人及病人家属都能够处变不惊，也不至于一病致贫。

我们这代人，教育、医疗和养老是不得不面对的三个高昂的成本。教育方面，少报点培训班，上公立学校，能想办法省；养老，这个未来的事情，需要一个长期的规划和投资，也不怕；医疗，一旦发生，除了不得讲价的高昂花费不说，短期或者长期内不能再创造财富，更加让人焦虑不安。

面对诸多的不确定性，我们都想选择一个依靠，目前在我看来，最好的依靠就是保险，我们尽可能用最少的钱去撬动最大的保障杠杆。保险意识人人都有，可是，在面对保险推销员的口若悬河的推销；在面对亲人的不明就里的推荐；在互联网保险平台琳琅满目的产品推介，我们最聪明的大脑，瞬间失灵了，我们只能听之任之，最后购买了保险产品，却不知所以然，仍旧人心惶惶。

所以，我们要明明白白买保险！

对于保险计划来说，我们可以基于“计划名称—产品——责任”的逻辑匹配自己的风险需求，最终做出购买决策。

比如一位已经成家的35岁中年男人李先生，有一个2岁孩子，两个人都是上班族，有社保。家里目前每年仅能支付5000元的总保险费用，那么目前先考虑的就是家庭经济支柱的保险保障，而按照购买的次序来判断，又应该优先购买意外险、重疾险、医疗险、寿险、财险。

为什么我们会最后选择终身寿险呢？因为这个是不定期的死亡保险，而李先生在保费有限的情况下，每年的意外险可以做补充，疾病的到来才是更应该去防范的。

所以，我们需要思考的是我们购买的这款产品的责任到底是什么、承担什么风险、解决什么问题。

弄明白自己需要的保险责任是最重要的，我们不需要盲目听信某推销员的大而全的保险保障，再重疾险里再附加了各种医疗、意外甚至终身，那种极不划算，也不符合自己的需求。

搞清楚我们的需求，我们可以对比权衡下，选择A公司的意外险，B公司的重疾险，C公司的医疗险等，既完善了我们的保障需求，也避免了额外掏出我们荷包里的钱。

保障额度很好理解，同样是意外，李先生获得100万理赔，王先生只得到20万理赔，这80万的差距就是源于投保时选择的保额不同。

很多人面对保障额度选择时，都会有侥幸心理，认为这个只是买个心理安慰，不会真正有意外发生来临。通常就按照最低档来缴费，但是大家是否考虑过，10年前的一场重疾和现在的一场重疾，其治疗的费用已经不可同日而语。作为家庭支柱的人，倘若真的发生意外身故，留下的20万元理赔金，可能都还不够孩子完成整个学业生涯，更不要说老婆孩子的未来。

保额到底该定多少，那就取决于我们对风险的定价。

意外和医疗这类短期保险产品的价格受到医疗费用的变动和意外发生率的影响，理赔情况也会有所波动。其价格和产品都会根据具体的情况进行调整，甚至是停售。短期的产品，价格就会呈现波动，通常也会随着被保险人的年龄增加，保费也会相应增加。

这种随年龄增加而上涨的定价策略，叫做自然费率。而长期保险产品，它遵循的定价原则有两个：一个是均衡费率原则，一个是保证费率原则。

例如一个定期或者保终身的保险，通常就会根据投保人未来几十年的疾病发生率或这死亡发生率被累计后算出保费，再按照20年或者30年缴费的方式进行均摊，确定价格。这叫做均衡费率。

保证费率，是在投保行为开始，就已确定价格，不会再增加保费。即便是这项疾病发生率增加，投保人也不用再增加保费，不过保险公司可以停售这份保险产品，对已参与的投保人没有影响。

所以，我们在保险责任相同情况下，保障条件一致的情况下，可以对比产品价格。同样是意外险，保障期限和保险额度相同，但是A款保费更低，就可以选择更便宜的。

我们经常在互联网保险平台上获得免费的赠险，保额低，保障时间短。例如短期的假期意外险，可能只有七天，又或者只有假期的三五天时间；例如支付宝上大家消费后赠送的免费医疗险，保障额度根据自己的消费记录等赠送十多元几十元不等，保障期限几个月，半年时间都有。

保险的保障期限既可以短到只有一天，也可以长到终身。以期限为标准，保险产品可以分为两类：一类是短期保险产品，通常保障期限在一年以内；另一类是长期保险，保障期限在一年以上，10年、20年、至终身。

从定价上来说，以相同一款保障产品为例，购买长期保险缴纳的费用比短期保险（长期购买该款相同保障产品）的费用要低一些；从购买时间上来说，随着时间推移，投保人的身体变化，有可能会被拒保，也可能面临保险停售的问题，而长期保险没有这份担忧。

所以，我们更应该将短期险作为长期险种的一份补充，特别对于40岁以上的中年人来说，更应该保证一份长期保险作为保障，避免未来遇到拒保的问题。

保险责任的多少、保额的高低、期限的长短，这些因素直接决定了保险产品的价格。我们一定要做一个明明白白的投保人，在购买保险之前，分析自己的实际需求，分清责任的主次顺序，一步一步实现保险的保障完善。保险产品不是一次性的，我们不能要求所有保障一步到位。在不同时期，随着我们的职业的变化，收入的增加，整个社会环境的变化，家庭结构的变化，我们的保险保障也要跟随着发生相应的调整和变化。

至少，真正在意外来临时，我们不会手足无措，我们有充足的保险保障，给自己和家人更稳定的生活！