湖南日报·华声在线记者 刘永涛

买保险已不是新鲜事，越来越多的人意识到应该给自己的未来加一份保障。

不过，不少消费者拿着厚厚的保险合同，面对众多专业名词、数据、表格，感到晦涩难懂，难以把握保险的功能价值。

其实，在保险条款中，有五大“关键期”，通常掌握了这些重要的时间节点，能帮助投保人轻松看懂保险合同，获得对自己最有利的保险保障权益。

退保盯紧犹豫期

长沙61岁的陈女士前不久投保了一份价格不菲的保险。

一周后，仔细考虑了自己身体状况和实际经济能力，经咨询保险代理人后，陈女士利用保险犹豫期，将该产品退掉了。

所谓保险犹豫期，指在投保人、被保险人签收保险单后10日（银行保险渠道为15天）内，可以无条件要求退保。这期间，如果投保人要求退保，像上述案例中陈女士那样，保险公司无条件退还全部保费。

湖南省保险行业协会秘书长张在新提醒，投保人应充分利用犹豫期，冷静考虑自己投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的需求。若不满意，应在犹豫期限内与保险公司协商、进行变更或要求无条件退保。投保人中途退保，要承受一定的损失。

犹豫期内退保，收到保险单后，投保人要亲自填写保单回执，并注明日期。保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的。

投保注意观察期

2017年2月初，常德李女士为自己投保了20万元健康保险，并附加住院医疗特约保险5万元。

2017年3月，李女士在体检中发现患有乳腺癌并住院治疗，随后申请保险理赔被拒绝。

保险公司称，因李女士保险观察期尚未结束，保险责任还未正式生效。

保险观察期又称等待期，一般是指在保险合同生效后的一定时期内，被保险人发生保险范围内的出险，保险人并不承担责任。

湖南省保险行业协会秘书长张在新介绍，一些投保人可能不知道自己存在病患，或事实上已是“病人”，如果刚投保便产生医疗费用，要保险公司为其负责，是不太公平的。还有一种情况是投保人已知自己有病，企图通过保险来获得理赔，这种行为称为“带病恶意投保”，设置观察期有利于防范这种现象。

对投保人而言，保险观察期通常越短越好。目前，短期医疗保险的观察期一般为30天，重大疾病保险的观察期一般为90天或180天。

交纳保费善用宽限期

潘先生为儿子购买了保险，20年期交，每年交费约1.1万元。

第三年交费时，潘先生因资金周转困难，一时拿不出这笔钱。为此，保险公司提供了60天宽限期，以便其筹集补交保费。

对于分期交费而未按时交费的投保人，保险公司会设定一个交纳保费的宽限期，通常为60天。在宽限期内，投保人可到保险公司交纳保险费，且不计利息。宽限期内如果发生保险责任范围内的事故，保险公司承担相应的保险责任，但要从给付的保险金中扣除当期欠交的保险费及利息。

新华保险湖南分公司副总经理邓建荣提醒，在宽限期内，投保人可通过调整自身理财计划等方式筹措保费，以使保单继续生效，避免保单由于未交保费而“半途而废”，使得自身保险利益遭受损失。

“复活”保单用好复效期

2016年1月，在湖南一家科技公司工作的王女士购买了一款寿险产品，交费期20年。

支付首期保费后，由于客观原因后续保费未按期上交，导致保险合同失效。2018年1月，尚在保险复效期内，经王女士申请，保险公司同意王女士补交保费及逾期利息，保险合同当月复效（恢复生效）。

复效是指对于已经失效的保险单，在一定时间内经投保方提出申请，保险人同意恢复合同效力的行为。当保单所有人在宽限期后仍未交费，并且没有使用自动垫交保险费贷款，保险单便会失效。对于部分被中止的保险，投保人可在2年复效期内根据保险合同约定，申请办理复效手续，使保单恢复效力。

新华保险湖南分公司副总经理邓建荣表示，如果投保人由于忘记交纳保费、突发困难等原因错过交费宽限期，致使保险合同中止，想恢复原有保单，就可在复效期内申请与保险公司达成复效协议。若合同中止超过2年未行使复效权利，保险合同将永远终止。

申请理赔抓住索赔期

2018年4月30日，湘潭刘女士在民生保险投保“民生如意鑫康终身重大疾病保险”，保额20万元。

今年4月12日，刘女士被确诊为宫颈癌，申请保险理赔。民生保险经核实，额外给付其保障的30%，向刘女士支付理赔款共计26万元。

民生保险湖南分公司总经理卞东升介绍，保险事故发生后，被保险人或受益人有权利向保险公司申请赔付保险金，如果在保险责任范围内，保险公司有义务受理索赔申请，承担赔付责任。

但保险公司的这项义务并非一直存在，而是有一定的期限，其也被称为索赔时效。根据《保险法》规定，人寿保险的索赔时效为5年，其他保险的索赔时效为2年。如果超过索赔时效，保险公司可认为被保险人或受益人放弃索赔权利，从而拒绝受理索赔。

卞东升提醒，投保人遭遇事故后，应第一时间联系相关保险代理人，让其协助处理索赔，也可直接打保险公司客服热线报案，并按需提供相关索赔材料。