现在越来越多的人关注到商业养老金这一块，毕竟随着社保压力越来越大，大家对未来养老的担忧也越发明显，提早准备商业养老金是很多人一个新的选择。就我从业这么多年的经验下来，我觉得养老年金主要有4种类型的客户，非常非常的适合。

第一种；最常规的我发现很多的30-50多岁的人，经常会主动来咨询我养老金，因为他也意识到养老呢是必然的一种结果，靠自己的养老金可能不够，通过商业养老金，能够进行一个很好的弥补，并且能够解决到活多久领多久的一个概念。

第二种；是我们很多的企业主，自由职业者，或者是收入非常高的一些金融类型的从业者。为什么他们会有这种明确的养老需求呢？我们会发现，他们虽然现在收入很高，但是等到他们退休的时候，他们的收入会下滑的很快。我们有一个专业词叫做养老金的替代率，这类人的替代率是非常低的。想要再退休之后跟现在的生活品质保持平衡的情况下，那么就可以通过养老保险的方式，将现在收入高的时候的钱存下来，然后等到退休的时候，可以一直用下去。也就是可以让他整一个人生都能享受到高品质的生活保障。

第三种；我们现在有很多的年轻人，每个月赚的钱其实不算少，但是他不能把钱存下来。而养老金呢就可以很好的解决到他理财习惯的问题，可以每个月工资发下来就扣一笔钱，强制储蓄，也能解决到他以后的一个养老问题。因为无论怎么样人都有老的一天，再年轻的人也有老的一天。早点给自己存钱，能有什么坏处呢？

第四种；这种是比较特殊的一种情况，其实年金险也适合有传承需求的客户。我们知道做财富传承很多人都买终身寿险，无论是定额终身寿，还是增额终身寿对身体都是有要求的。那如果万一客户身体不好的情况下，就能通过年金 万能账户的方式达到传承的效果。比如说我买了一份养老年金，然后附加了万能账户，每年返的钱进入了万能账户，它还可以复利增值。当某一天我离开了这笔钱就可以做定向传承的效果，比如我指定想要谁继承，或者几个继承人各自多少比例，都是我可以设定的。有更好的隐蔽性和确定性。

除了上述四种以外，还有一种非常特殊的情况，客户他在自己的养老金规划已经很满足的情况下，他会给自己的小孩去买一种年金险。那这种年金既像养老金又不属于养老金，比如说我上个月有个客户，他帮自己7岁的小孩买的，80万交5年，总保费是400万的一个年金险。然后他小孩60岁开始领，每个月可以领2万块钱一直可以领到99岁。这个还没完，当他小孩大学毕业，22岁的时候每个月可以领一万，领到59岁。其实这个产品呢，是客户提出来的需求，我问他为什么呢？他说我的养老已经准备好了，那这些钱最终都是给我的小孩的，我不希望我的小孩一定要大富大贵，但是我希望我的小孩工作之后可以衣食无忧到永远。

所以我总结一下，养老金看起来是简单的，但是呢它又是复杂的，根据每个人的情况可以设计出不同的花样来。欢迎沟通交流，说出你的需求，我为你设计方案！