商业保险本来是一种有效的风险防控手段，但相当多的客户却在抱怨他们上了保险营销员的当，上了保险公司的当，情绪激动的客户甚至把保险公司与*组织相提并论，觉得保险公司就是经过精心设计过的骗子公司。事实上，这样将保险和*相提并论是一种误导和不负责任的言论，只是一种不良情绪的发泄，对于认清事情的真相和问题的解决并无裨益。关于两者的区别，以后有机会再详述。

今天我主要谈谈怎样购买商业保险才不踩坑？一种办法就是理解能力强的客户把保险合同逐字看一遍，不懂的地方问清楚，但是相信很多客户既没有这个时间，也没有这个能力。我今天给大家介绍一种简单易行的方法，大概率是不会踩坑的，小概率踩坑的原因主要可能是保险营销员存心误导而您本来也很相信他（他可能是您的三代之内的血亲、您相交十几年的朋友、以前对您有恩的熟人等等）。

我们从客户Z女士的经历说起：Z女士在六年前给儿子买了某保险公司“福享一生终身年金保险”，每年交了11160元，目前交了6年，一共交了66960元；但是她现在想取出这笔钱，却只能得到62700多元，相当于这6年一分钱利息没有，还要净亏4260元。

作为一个商业保险行业从业者，下面就是我总结的简易方法，最关键点就是时间，在您购买保险的时候，您一定要问清楚：

1.这个保险我需要交多少年？（一般根据保险产品的种类不一样，交费期间分为一次性交纳、3－30年缴纳）。这个期限一般不会有歧义，也容易理解。

2.这个保险的保险期间是多久？（一般从1天到终身不等）。这个保险期间是最容易让人产生迷惑的地方。客户往往都喜欢交费期间少、但保险期间长的保险，但是您要知道：商业保险也是一种有价产品，保险期间越长，收费肯定是越贵的；特别是终身保险，要继续维持对在保客户的保障，也就设置了对提前退保客户的违约责任收取。当然在保险合同中这个不叫违约金，而是直接以能够退还的钱（一般叫做现金价值）来体现，您越早退保，它与本金的差值就越大。这也就是我们上述案例中，客户无法保本退出的原因所在，也是往往最不容易为客户所接受的地方。

各类保险产品如果按照保险期间的长短来分，主要的标准是以一年为界，保险期间低于一年（含一年）的保险产品叫做短险产品；高于一年的叫做长险产品。可能部分客户还不清楚什么是保险期间？这里说一下，保险是一份合同，保险期间是客户按规定交费后、保险公司承担责任的时间期限，保险期间一过，两不相欠。

因此，我个人建议，对于商业保险客户小白，您最好从短险产品开始接触保险，您交一次钱，保险期间往往是一年，保费从几十到上万都有（视保险责任而定）。保险期间截止后，第二年再重新交钱，也可以第二年换家保险公司参保，也可以第二年不再交钱，这样责任比较明确，经济压力也不大。

生活中常见的一年期保险产品有：

一是短期意外险（包含意外身故、意外残疾、意外医疗费用、特定交通意外）；在笔者所在的保险公司，一般把它叫做卡单，简称“**卡”

二是车辆保险；

三是政府相关部门牵头组织的普惠型补充医疗保险（如笔者所在的四川省范围的惠蓉保、贡惠保、德e保、甜惠保、惠遂保、惠宜保等）；

四是您的孩子购买的学生平安保险；

五是一些免费领取的保险权益，如中国职工发展基金会发起，面向全国职工家庭发放的补充医药报销惠工卡，由中国太平、中国人保、中国人寿三大央企联合承保，最新一期申领截止期限为2023年10月19日。感兴趣的朋友可以在网上自行搜索。

总结一下，上面谈了为了避免踩坑，最主要是关注时间要素；其实要想消除对保险的误解，还有一个关键要素是保险责任，这也是保险的核心部分，我们在今后的主题再讨论这个问题吧。