华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 付乐 冉学东 北京报道

618年中购物节即将打响，各大互联网平台、银行火力全开，通过发放免息周转金、息费优惠券、认证提额等多项活动，助力居民消费与小微企业备货，支持消费回暖。

6月16日，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮对《华夏时报》记者表示，互联网巨头提出的提额、免息等优惠活动，一方面是由于年初以来宏观环境回暖，经济复苏、消费强劲增长等为贷款展业奠定优良根基，另一方面则是由于互联网平台借机拓客，希望在用户增长方面取得比往年更大的突破。

消费贷利率降至3.6%

伴随618一起到来的，还有各家平台的大力营销。

例如抖音月付618好物节免息会场，消费者可享受购物优惠和免息服务，旗下放心借产品，面向参与抖音618好物节的商家，推出了免息券和借款折扣券。

购物节期间，快手也开启了平台补贴、支付立减券、618消费券以及新人专区等；另有京东白条发放24期免息券，并可与红包叠加使用；乐信旗下分期乐商城在618预售阶段至高立减1000元，19.9元抢400元膨胀券、618元大额神券等，并开启分期专享提额以及限时免息优惠，降低消费者一次性支付压力。

在多平台电商激烈竞争和消费需求不断复苏的背景下，618也成为小微企业一年里备货的关键时点。奇富科技在线开通小微企业备货专用通道，如借款分期免息券、随借随还5天免息券，以及周转金免费用10天等活动，帮助商家资金周转，备货电商大促。

“满减、息费优惠券等需要向用户详细披露活动规则、时间范围及领奖达标要求，是贷款业务获客的常见营销手段。”苏筱芮表示，各平台纷纷推出优惠政策，响应了促进居民消费、降低中小微企业融资成本的政策要求，而拥有交易场景的贷款机构在流量上会更具优势。

厚雪研究首席研究员于百程对《华夏时报》记者表示，面向互联网人群提供的线上贷款产品，在年利率上要相对高一些，因此在优惠力度上更有空间。

为了应对购物节需求，银行也纷纷推出优惠的消费贷产品。当下，国有大行消费贷利率已经普遍降至4%以下。

进入6月，多家银行消费贷利率优惠又更进一步。6月初，记者收到了招行闪电贷3.6%的利率优惠券，以及邀请提额的短信。招商银行手机APP也显示，6月1日-7月31日，“闪电贷”建额成功的新客户享6.8折，年利率3.6%起。此外，工商银行推出的个人信用贷款“融e借”最低年化利率3.6%，农业银行利率也低至3.7%。

此外，另有部分平台通过邀请新人活动，为消费者发放优惠券。例如消费者通过专属链接，邀请好友授信相关产品，好友额度如果大于一定金额，邀请人和被邀请人都可获得免息券。

对此，在于百程看来，邀请好友贷款从而获取奖励，是一些机构采用的获取新用户的营销方式。不过，此种奖励型营销，并不适合借款类金融产品。奖励营销普遍运用于大众需求类产品，而信用借款产品相对专业，也并非普遍需求。从营销效果上看，转化也并不见得高，甚至还可能出现用户不了解产品就选择借贷，从而造成风险和投诉事件的发生。

新特征

值得注意的是，在今年618期间，贷款市场出现了一个新特征：无论互联网平台还是银行，都推出了提额活动。

苏筱芮表示，在贷款额度方面，让用户主动参与到风控环节中来，通过“自提”“自证”等方式鼓励用户主动上传资料以获取更高的额度，既能够提升用户的参与积极性，也有助于机构提升授信效率，在精准授信等方面得到改善。

“去年大促出现一个问题，很多消费者临时要求调高授信额度，但这需要一个过程，可能会影响到他们抢购秒*失败，影响支付体验。”某平台支付项目员工表示，临时调高额度处理缓慢，今年把提额活动提前，方便用户做更好的消费规划。此外，由于618期间，很多消费者的信贷申请额度远超平时，平台风控体系也会因借款额过大，或者风险过大为由拒绝通过。

记者在银行硬件端及互联网APP实操后发现，只需几分钟，消费贷额度就提高至接近20万元，部分提额涉及个人公积金、社保、税务缴纳、个人征信等信息。

于百程表示，按照监管办法，个人单笔互联网贷款的上限是20万元，因此不少机构会将最高20万元作为营销内容之一。

“当下互联网巨头扎堆营销，采取更加积极的市场策略，应该是资金充裕，并预期信贷需求回升，所以通过免息、提额等提升产品的吸引力，试图获取更多用户。”于百程表示。

在应对大促方面，苏筱芮建议，机构未来应在细分客群领域进一步探索，结合自身的数字科技能力，不断提升自身的服务水平。