消费型重疾险，就是不保身故的重疾险。也就是说，身故了，保险公司不理赔。

但要是被保人没得大病，而是直接身故了（比如意外身故，或自然老死），当真一点赔偿都拿不到吗？

这个问题关心的朋友实在太多了。

今天就来详细说一说。

可能有朋友才关注大白，那进入正题前，有必要先简单科普下什么是现金价值。

现金价值俗称“退保金”，用大白话说，就是你办理退保，能拿回的钱。

对于消费型重疾险来说，其现金价值往往呈现出“先低-后增-到达高峰-下降-保单到期时迅速降为0”的走势。

从下面三款消费型重疾险的现金价值表，我们也能明显看出这点。

注：康惠保、健康一生、昆仑健康保1.0是消费型重疾险

想知道什么时候现金价值最高？或者一款产品的现金价值是如何变化的。

投保前，可以问保险公司客服要。

要是已经投保，那保单会带一份现金价值表。很方便查询。

好，回到开头的问题。

大白知道，官方的回复，在大家眼里才是最权威的，才能让你们真正把心放回肚子里。

所以，我选了7家保险公司，针对“买了消费型重疾险，身故了如何拿回现金价值”这个问题，和保险公司客服做了深入交流。

先曝光下答案：这7家保险公司，若在它们家投保，被保人身故后，都支持拿回现金价值。

所以，大家完全不用担心赔偿的问题。

那大白都问了哪些保险公司？

光大永明人寿，对应产品：达尔文超越者（不含身故版）、超级玛丽旗舰版（不含身故版）
昆仑健康保险，对应产品：健康保2.0
海保人寿，对应产品：芯爱
百年人寿，对应产品：康惠保旗舰版
弘康人寿，对应产品：健康一生A B
复星联合健康，对应产品：康乐一生C

收到的回复分别如下

（由于涉及到实际的操作步骤，大白就一家一家贴出来，大家可以挑已经投保或感兴趣的那家保险公司的看）。

如果投保人、被保人不是同一个人，被保人身故了，那投保人可以通过官方微信号，在线办理退保，拿回现金价值。

这很简单。

稍微复杂的是，投保人和被保人是同一个人的情况。

由于投保人不在了，那得先选出一个新的投保人。

根据光大永明客服的说法，新的投保人必须从被保人保单的法定受益人里选出来（一般是被保人配偶、子女、父母）。

这个代表被选出来后，就可以拿着被保人的身故证明、保单以及关系证明等材料，去光大永明线下网点办理投保人变更。

投保人变更完成后，就可以在官方微信号操作退保，拿回现金价值。

百年人寿的流程和其他公司很大不同。

虽然康惠保旗舰版不保身故。

但被保人身故后，它不是按退保的手续走。

而是按身故理赔的顺序走。

以下是客服的答复：

被保人身故后，投保人，或是受益人，先联系百年人寿报案；

根据客服的指引，准备理赔材料（如身故证明、保单），交给当地的分公司；

理赔部门审核后，如果没问题，会正常退回现金价值，并短信通知投保人或受益人。

对于投保人和被保人不是同一个人，即使被保人身故，只要投保人还活着，就可以在线办理退保，拿回现金价值。

不过，对于投保人和被保人是同一个人的情况。

客服则灵活提供了三种解决方案：

由受益人提交被保人身故证明、保单等材料，通过邮寄或线下柜面递交给弘康人寿，保全部门会审核是否可以变更新的投保人。

如果你对上述方法不满意，弘康人寿客服的建议是：

若被保人一直健健康康的，没生大病，那可以办理退保，提前把钱取出来。

可变更投保人为子女，这样一旦被保人身故，子女就能直接办理退保，拿回保单的现金价值。

弘康人寿的回复算是最全面的，有很强的参考性。

复星联合的流程和昆仑健康保是一样的。

即，投保人、被保人不是同一个人时，由投保人直接办理退保手续。

不是同一个人，那从被保人的法定继承人中选一个代表，由他联系保险公司办理变更新的投保人手续，之后再办理退保，拿回现金价值。

海保人寿跟光大永明流程差不多。

投、被保人是同一个人，那就从被保人的法定受益人中选一个代表，由他联系保险公司变更新的投保人，之后在办理退保。

大家可以翻到前面看下，就不重复说了。

大白将7家公司的回复稍微总结下：

买了消费型重疾险，被保人直接身故了。

如果投保人和被保人不是同一个人，可以直接在保险公司官网或官方微信号办理退保，拿回现金价值。

若投保人和被保人是同一个人，那流程会麻烦点。

通用的操作，是先变更新的投保人。

这个新的投保人，需要从被保人的法定继承人或法定受益人中选一个代表出来，之后再由他联系保险公司办理投保人变更手续。

提醒三点。

第一点：

只要被保人父母、子女、配偶中有人活着，那法定继承人和法定受益人其实说的同一拨人,或者说就是家属。

要从中选一个代表作为新的投保人，那其实家属之间商量下就行，不复杂。

第二点：

在原有投保人已身故的特殊情况下，为避免道德风险，办理新投保人变更，保险公司都会很慎重，普遍要求线下柜面办理，不支持在线办理。

那这里可能有人问了：

要是我在的城市没有保险公司的分支机构怎么办？

可以邮寄变更材料。

拿光大永明举个例子。

若当地没有网点，光大永明会先指定一个离你最近的分支机构——光大永明在全国23个省份都有网点分布（进光大永明官网，点“关于我们-分支机构”，可以查网点分布）。

如果最“近”的分支机构其实离你都很“远”，那可以跟客服申请，邮寄变更材料过去。

其余6家，也都支持邮寄资料。

所以，就跟异地理赔不用担心理赔问题一样，异地投保，保单保全其实也挺方便。

第三点：

针对“变更新的投保人这个流程，大白也想简单说几句。

有朋友可能觉得太麻烦，认为投保时，直接安排投保人、被保人为不同的人会更好。

「投、被保人是同一个人好，还是不同人好」，这本身没有绝对的答案。不能光从理赔便利的角度去考虑。

保险是一份有价资产，而这份有价资产的很多权利，都掌握在投保人手里。

比如缴保费的权利（是投保人的义务也是他的权利）、退保的权利、变更受益人的权利、保单保全的权利（比如变更地址、联系电话等）。

那从更大主动权的角度看，当然是自己给自己投保好在。你想怎么操作就怎么操作，不用麻烦另一个人，也不用经别人同意。

此外，投保人、被保人安排不同的人，万一投保人先身故了，之后被保人再身故，依然会面临需要变更新的投保人的问题。

所以，既无法得出投、被保人是同一个人好，还是不同人更好的结论；自己给自己投保，又买了消费型重疾险的朋友，也没必要急于变更投保人，真需要时在变更不迟。

因为，对于“消费型重疾险，被保人身故，如何处理”保险公司都有一套完善的处理流程。

而且，你能想到的各种困难，他们都有预案，尽量给你便利，而不是千方百计阻挠你退保。

这一方面是一种人文关怀。

另一方面，《保险法》第四十七条规定了：

投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

这句话翻译下，至少两层意思:

• 退保是投保人的权利，只要投保人想退保，保险公司就得答应；
• 退保后，能拿回的是现金价值，而不是保费。

正是因为第一点，所以，对于投保人和被保人不是同一人的情况，由于投保人还活着，保险公司都提供了很便利的在线退保方式。

不过，当投保人和被保人是同一个人，被保人身故了，等于保单的投保人也没有了，理论上，保险公司不给退保，也不违法。

但现实情况是，保险公司其实都很愿意配合变更投保人，这块当然有成本，不光是退回的现金价值，还有人力服务成本。

所以，秉着互相理解的态度，即使流程麻烦点，大白建议大家还是尽量积极配合。你好，我好，大家才好。

至于康惠保、达尔文1号，这两款，也有很多朋友在大白这里买过。

它们身故退现金价值，是直接写进合同。

那无论投、被保人是不是同一个人，受益人都能拿回现金价值，这没什么疑问。

1、现金价值就是退保金，可以问保险公司客服要，或在你的保单上找到；

2、买了消费型重疾险，被保人身故了，基本都能拿回现金价值。即使条款没明确，保险公司也有完善的流程配合你，不用担心。

3、买重疾险就是买保额，选消费型重疾险，目的本就是尽量用最少的保费，买到最高的保额。它是一类好产品。

最后安利下达尔文1号，它是一款消费型重疾险，有两大亮点：

1、身故退现金价值写进合同

2、保终身的情况下，现金价值最高时，可以达到保额的95%。

算是目前消费型重疾险里现金价值表现很突出的一款产品。

保障上，它重疾赔1次，轻症赔3次，每次25%重疾保额。

够用。

说说您的想法

互动：在你看来，你是愿意买消费型重疾险，还是身故赔保额的储蓄型重疾险？

你会不会认为既然重疾险不带身故也能返回现金价值，那买带身故责任的重疾险就没必要了？欢迎在留言区谈谈你的看法。