今天看到一位网友说，自己是93年参加工作，1998年1月缴费（个人账户），到今年6月份已经缴纳了25年06个月，个人账户余额已经22万元，单位缴纳钱数是48万元，合计缴费是70万元。还有六年半退休，预计累计缴费过百万。等退休能领多少养老金呢？

我们的职工基本养老保险和积累型的养老保险是不一样的，并不是靠我们缴纳的养老保险费来发放养老金待遇。养老金待遇是有专门的养老金算公式：主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成。

过渡性养老金，主要是针对当地建立养老保险个人缴费制度以前的缴费年限，由于缺少个人账户积累而形成的一种待遇补偿。全国目前只有浙江省和天津市是1998年1月建立的个人账户制度。因为过渡性养老金的计算方式是各省份自行制定的，各地确实有一定的差异。特别是过渡性系数，浙江省是1.4%，天津市是1.0%。

相对来说基础养老金计算公式和个人账户一样的，经计算公式是全国统一的。不过，由于基础养老基金中使用的退休上年度社会平均工资是所在省份的，因此养老金计算也是有各地的特色。

假设这位参保人员退休是在天津市，养老金能领多少呢？

首先基础养老金部分，主要是依靠本人的平均缴费指数、缴费年限领取一定比例的退休上年度社会平均工资。

现在天津市暂时还是使用养老金计发基数，不过在未来会过渡到全口径社平工资。2022年天津市的养老金计发基数为8672元，如果说每年增长4%的话，6年后预计会涨为1.14万元每月。

1993年参加工作，2030年退休，缴费年限差不多是37年。

现在养老保险个人账户有22万元，说明平时的缴费基数够高，差不多是150%左右的缴费档次吧。因此平均缴费指数就是1.5。

缴费年限37年，平均缴费指数1.5，基础养老金可以领取46.25%的养老金计发基数，2030年退休，这一部分待遇差不多是5270元。

个人账户养老金呢？6年半后，随着养老保险继续缴费，差不多个人账户余额能达到35万元。一般工龄37年，退休年龄都是60岁。按照现在的计发月数是139个月，每月个人账户养老金是2510元。

说实话，2025年之前退休年龄和计发月数都有可能改变，所以这一部分待遇并不太确定。

过渡性养老金，由于1998年以前的缴费年限差不多只有4年，在假设平均缴费指数为1.5的情况下，可以领取6%的养老金计发基数，每月待遇是684元。

以上三部分养老金合计，每月待遇是8464元。毕竟时间还要等待6年，这样的水平究竟是怎样的水平呢？大约是养老金计发基数的3/4，差不多是现在的6400元左右。

可能很多人觉得缴纳100万元，才领8000多元养老金，是不是有点亏？其实我们简单算一下，每年养老金待遇差不多是10万元左右。10年就可以回本了，如果真的是个人投资的话，3%~5%的收益率，真的坚持不了几年。人们的预期寿命还在不断增长，退休后养老金还会年年增长，相信未来会越来越划算的。​