信用

理财关键词

信用：是以偿还和付息为条件的财富运动的特殊形式。例如赊销商品、贷出货币，买方和借方要按约定日期偿还货款并支付利息。信用与商品买卖不同，商品买卖是商品价值与货币价值双向等量转让运动；信用是定期的单方面转让有价值物，到期再偿还。

关键词解读

1信用的本质

信用作为一个经济范畴，是以偿还和付息为条件的单方面的价值运动。对信用的本质应从以下四个方面去认识。

（1）信用不是一般的借贷行为，而是以偿还和支付利息为条件的。

（2）信用是价值运动的一种特殊形式。价值运动的形式有多种，而信用是通过一系列的借贷、偿还、付息过程实现的。价值单方面的转移同传统的对等转移形成鲜明对照。

（3）信用是一种债权债务关系。贷出方为债权人，借入方为债务人，信用关系是债权债务关系的统一。

（4）信用是与商品货币经济紧密相连的经济范畴。不同社会的信用反映了不同社会的经济关系。

综上所述，我们可以肯定，在历史上，货币是信用发展的主要推动力。换言之，信用在历史上以货币流通作为其发展的基础。

2信用的形式

在社会化生产和商品经济发展过程中，信用形式也在不断发展，主要形式有商业信用、银行信用、国家信用、消费信用等。

（1）商业信用

所谓商业信用，是企业之间在商业活动中产生的信用形式，多数情况下表现为卖方以赊销方式为买方提供信用，买方以延期付款方式偿清货款。但有时候商业信用也以买方预付货款的形式出现，如在生产周期较长的大型设备、农产品等的交易中，常常要求买方预交一定比例的订金。

（2）银行信用

所谓银行信用，是银行或货币资本所有者向职能资本家提供贷款而形成的借贷关系。它是为适应产业资本循环周转或再生产运动的需要而产生的。在再生产过程中，各个企业之间会出现货币资本余缺不均的状况，为了保证社会再生产的正常进行，需要企业之间进行货币余缺的调剂。银行通过借贷关系，将再生产中游离出来的闲置货币资本和社会上的闲置货币集中起来，再把它们贷给需要货币的企业。

银行信用主要由银行来办理。银行是专门经营货币资本的企业，是借款人和贷款人的信用中介。银行的业务分为两个方面：负债业务和资产业务。

另外，由于银行能把社会上的各种闲置资金集中起来，形成巨额银行资本，因此银行信用不受个别资本的数量和周转的限制。

（3）国家信用

所谓国家信用，是指国家以债务人的身份取得或以债权人的身份提供的信用。

国家信用既是国家为弥补收支不平衡、建设资金不足的一种筹集资金方式，同时也是实施财政政策、进行宏观调控的一种措施与手段。

国家信用的基本形式是发行政府债券，包括发行国内公债、国外公债、国库券等。公债券是由政府发行的一种长期债券，发行公债筹措的资金主要用于弥补财政赤字和其他非生产性开支。国库券是由国家直接发行的一种短期公债，主要是为了解决短期的国库开支急需。

（4）消费信用

所谓消费信用，是指工商企业、银行和其他金融机构提供给消费者用于消费支出的信用。

随着生产力的发展和人民生活水平的提高，市场消费总的供给结构在不断发生变化，价格昂贵的耐用消费品及住房建设等迅速发展。但对收入水平不够高的居民来说，购买耐用消费品和住房的价款在短时间内难以备齐，发展消费信用是解决这个问题的一种办法。

一般来讲，消费信用的主要形式有以下三种。

第一，赊账。利用结账信用卡，凭信用卡先购货后支付货款。

第二，分期付款。消费者购买商品后，先支付部分现款，然后根据签订的合同，分期加息支付余下的贷款。在贷款未付清前，商品所有权属于卖方。

第三，消费信贷。发放消费信贷时，根据受贷的对象不同分成两类：一类是买方信贷，银行直接对商品消费者发放贷款；另一类是卖方信贷，银行对销售商品的企业发放贷款。消费信贷是推销商品、扩大销路的一种手段。它虽然在一定时期内可以刺激消费和促进生产发展，暂时缓解生产过剩的矛盾，但是消费信用使消费者提前动用了未来的收入，会减少将来的购买力，加深生产与消费的矛盾。

理财提示

信用在商品经济中的作用

信用是适应商品经济发展的需要，在商品交换和货币流通中产生的，以偿还和支付利息为条件的借贷关系。无论在何种社会制度下，只要存在着较为发达的商品货币关系，就必然存在信用关系。

信用在商品经济中具有双重作用。

第一，促进商品经济的发展。信用制度加速了资本的积聚和集中，使许多大型企业得以建立和发展；信用制度节省了流通费用，商业信用与银行信用使非现金结算发展起来，大批交易可以不使用现金支付，既节省了流通中的现金货币量，也加快了货币投放和回笼的速度；信用制度促进了资本在不同部门之间的分配和利润率的平均化。

第二，加深商品经济社会的矛盾。信用制度的发展有可能造成虚假繁荣，加深生产与消费的矛盾，加速生产过剩危机的爆发。另外，信用制度还会引发货币信用危机。