资金是有使用成本的，只要借贷的时间够长，利息比本金多，其实这是很正常的事情。就像我们去银行存款一样，利息也是会超过本金的。

​举个例子，比如我们70万存银行30年，按照4%的收益率来计算，30年的利息就有70万*（1 4%）^30-70=157万。30年的存款利息为什么会比贷款利息来得多呢？可能很多人认为算错了，其实并没有？虽然银行贷款利率比存款利率来得高，但是银行房贷是每个月在还的不管是等额本息或者等额本金还款，每个月贷款的本金都会减少一部分，越往后贷款的本金越少，而存款则刚好相反，如果存款到期本金就会越多，所以利息也就越来越多。

那么70万的房贷分30年还清，利息就要72万，这个收费是不是偏高呢？根据计算所得，这笔贷款利率是5.45%，经过对比2019年1月份全国首套房的贷款利率是5.66%，可以发现5.45%的贷款利率属于正常范围并不高。

其实房贷除了公积金贷款外，其他的商业贷款或者组合贷款利率都是在5%到7%左右。这个贷款利率相对于银行其他信用贷款利率来讲并不高，而且贷款的时间长度达到了30年，除了房贷之外银行的贷款一般都是一年一结的比较多。

​假如我们换一种方式想一下，如果银行每个月不需要归还本金，只还利息，等30年后再归还本金的话，也就是72万的利息分30年还清，每个月还只要还2000元，算一下年利率才只有3.42%。等到30年后在把本金还给银行，想想是不是很划算，就像你和银行的身份对换一个月，等于是银行把72万存你这，你每个月给他2000元利息，到期后再给本金，加上这30年因为通货膨胀造成的货币贬值，可能那时候还72万的本金就像是还720块一样，是不是就很划算了。

假如要让利息不超过本金也很容易，第一就是降低贷款利率，能用公积金贷款就用公积金贷款，或者到其他银行咨询一下贷款利率，货比三家。目前银行房贷利率相对于过去已经降低很多了，还是很划算的。第二就是减少贷款期限，从贷款30年减少到20年，利息就只剩下45万，减少了27万，但是这样会让你的还款压力增大。

​综上所述，70万房贷30年利息72万在目前市场来讲是很正常的情况，相对于银行给中小企业贷款利率个别能达到百分之十几，而且期限又短，已经是很划算了。很多企业每年给银行的利息可能比企业老板赚的还多，但是这并不会影响到企业的正常运行，因为企业的净利润超过银行贷款利率就可以了。而对于我们个人来讲，只要房子的增值率或者是幸福感可以覆盖掉贷款利息，那么对于我们也是很划算的事情。除了银行，就是亲戚朋友也不可能以这么低的利率借给你30年时间。