60周岁以上老人无法参加工伤保险，但是这并不意味着用人单位可以放弃保险责任。用人单位可以参保雇主责任险或团体意外险履行对老年员工的安全保障。

人力资源管理师霍保红告诉记者，年龄超过60周岁，不能参加工伤保险。工伤保险是调整在职职工的，而60周岁以上老人属于法定退休年龄，一旦工作期间发生意外，按照人身损害赔偿办法进行索赔。

仍在工作的老年员工

可要求用人单位投保雇主责任险或团体意外险

如果是仍在单位工作的60周岁以上老人，可以要求工作单位为其参保雇主责任险或团体意外险。一般雇主责任险或团体意外险可参保年龄上限为65周岁，个别保险公司会视情况放宽至70周岁。

霍保红说：“从被保险人的角度来说，团体意外险保的是雇员，而雇主责任险保的是雇主。团体意外险理赔金直接打入员工个人账户的，而雇主责任险是企业对公付款，理赔款打入企业对公账户。团体意外险一般保的是突发的、外来的、非本意和非疾病的意外伤害，而雇主责任险，主要保的是工伤和猝死。团体意外险一般保障时间是全天24小时，而雇主责任险是和工作相关的时间和地点。”

团体意外险的鉴定标准是人身保险的伤残鉴定标准，而雇主责任险鉴定标准是劳动能力鉴定。团体意外险的赔付比例一般按照级别不同以10%比例递增。雇主责任险在不同的合同条款有对应的不同比例约定。

三五个人就可以作为企业团体投保，每年需要承担的保险费用，主要取决于选择哪家保险公司和企业所在行业，还有职工所在岗位是几类职业类别。“某商贸公司十名文职员工投保，文职员工是一类职业类别，如果选择意外身故及伤残责任50万元，工伤医疗可报销额度5万，误工费在住院的情况下每天100元，并附加24小时意外身故的责任和医疗费用零免赔条款，每人每年投保费用约300元钱。”

60岁以上老人用人单位办理工伤保险会出现诸多困难。辽沈晚报记者王迪摄

无固定单位的老年人或已退休人员

需注意健康与意外

意外跌倒是老年人的“头号安全隐患”。老年人常伴有心脑血管疾病，容易因为供血供氧不足出现头晕、头痛导致身体失衡引发意外跌倒出现骨折，严重者危及性命。

老年人应关注意外与疾病风险。老年人患病概率呈逐年上升趋势，其中癌症、心脑血管疾病、阿尔茨海默病比较常见。老年人一旦患病，并不能报销全部医疗费用时，可以配置商业医疗保险。“医保无法解决全额医疗费用时，医保外所有支出需要个人承担，这种情况下建议配置商业医疗险进行补充。

老年人经常面临几大风险，一个是意外、一个是医疗，还有就是重疾，以及对应的养老。意外是生活当中最容易发生或是最常发生的风险之一，老人可以给自己配置意外险。以某款常见产品为例，85周岁以下老人都可以投保意外险，老年人每年花费约300元，就可以有对应20万元的意外身故、伤残以及2万的意外医疗，还有住院津贴。

无论年龄的大小，老年人意外险都是不可或缺的。如果伤势比较严重，因意外造成的身故或伤残，也会有对应比例和对应金额的保额。赔付能够让老年人不会因为一次意外的发生而造成生活或者家庭的变故。

在选择商业医疗险进行补充的时候，需要根据每个人不同的情况进行对应的、不同的选择。如果老年人的健康情况良好，年龄也不是很大，建议考虑百万医疗险。“百万医疗险主要是报销额度比较高，低的每年可以报销一两百万，高的每年可以报销五六百万。主要解决因为疾病或者意外导致的住院时产生的大额医疗费用。一般会有意外的免赔额，也就是说累计每年花费1万以上可以报销。”

“老年人可以在社保的基础上为自己配置百万医疗险。老年人在发生各种风险时，个人只需要承担免赔额那部分费用，其他医疗支出都是由保险公司进行对应的报销和承担。这种百万医疗险的保费并不贵，而且非常实用。”在健康状况良好的情况下，老年人可以首先考虑百万医疗险。医疗险会在配置的时候填写健康告知，而告知内容与标准会比养老金、重疾险或者是意外险更加严格。符合健康条件的老年人建议尽早投保。以60岁老人为例，投保百万医疗险，首年保费约1500元，可以获得最高600万的医疗保障，在600万以内商业保险可以覆盖进行报销，而1万元的免赔是需要个人自己承担的。这种医疗保险产品首次投保年龄最高是70周岁，续保最高105岁。

老年人保险应如实告知健康情况

避免理赔时拒赔

如果有的老年人健康情况不是很好，在配置医疗保险的时候，健康告知环节不能通过，容易被拒保或者延期。在这种情况下，老年人也可以选择防癌医疗险。防癌医疗险可以解决因为癌症治疗产生的住院医疗费用。百万医疗险不分疾病类型，而防癌险是专门针对癌症住院造成的医疗费用进行报销。

癌症是所有重大疾病里比较高发的，也是老年人日常生活中常见的。这类防癌医疗险，健康告知相对比较宽松，比如说老人有三高，有糖尿病，也都是可以购买的。癌症在大病中的治疗费用也是非常高的。如果说老年人身体不是很健康，家庭条件也不是很好，可以购买防癌的医疗险。

无论是意外还是疾病，都是概率问题，每个人都会老去，目前老龄化趋势持续加深，老年人拥有安全确定的现金流提升生活品质就变得非常重要，避免后期如果没有稳定收入带来的经济压力。“每个人的经济收入、家庭情况、过往经历以及未来规划都是不同的，建议进行个性化的风险排查以及对应的方案规划。在选择商业保险时候，我们建议老年人首先要完善社保。社保是基础，也是国家给的福利，所以一定要优先完善社保。现在仍然有一部分人连基础的医保都没有交。像这种群体的老年人至少要给自己配置新农合或者城镇居民医保。”

很多保险公司对被保险人的参保年龄都是有严格限制的，所以说投保一定要趁早，而年龄越小，对应的保费可能就会越少，那支出的成本也会越低。投保时健康告知非常关键，每一家保险公司的每一款产品，健康告知的宽严程度也是不同的。当健康告知里问到的问题，参保者一定要如实告知。健康告知如果有所隐瞒或者分歧，就会造成后续有可能在理赔阶段或者保险金给付的时候出现纠纷和麻烦。霍保红最后提醒老年人，投保前要仔细阅读条款，看懂什么能保什么不能保，对于不懂的问题，要及时咨询专业人员，避免出现问题。

辽沈晚报记者 康科峰