最近好几个朋友来问我平安福，要我帮忙分析一下。
他们大多是看见网上有人说产品太坑，或者压力大交不起钱了，不知道要不要退或者换产品。
坦白讲，我觉得是好事。
保险其实非常复杂而且又是长周期，拍脑袋做出的决定现在都暴露出了问题。
这让大家都吸取了经验，以后买保险还是要慎重一点。
那些靠送礼拉关系的买件衣服手机什么的还可以，保险还是不要考虑了。
但某种程度上也说明了平安的一些不足：
业务员在销售的时候没有跟客户讲清楚产品，就我接触的部分人来说，他们一般就知道两点：
一是买的保险叫平安福，二是好像什么都能保。
这不禁让人产生好奇：业务员到底是如何把保险卖出去的？
其次网上信息透明化，不管是消费者还是从业者都有在网上评价产品，
又称买家秀和买家秀。
有的人看到后才知道真相，那种感觉就像发现被渣男骗了一样，难以言表。
说归说，干货还是不能少的。
先看下平安福，买了之后的保单是这样的：
说实话，这种保单展现形式真的很难看懂。
按照专业一点的区分来说，意外险、医疗险、重疾险这要区分开吧？
险种就是对应的保障内容，这是最起码需要让用户知道的。
如果只有一两个还好说，问题是这里有7个产品，普通人根本就记不住。
而未来的趋势是简化，一定是方便用户去体验的。
比如一部苹果手机就只有一个按键，一辆特斯拉电动车就只有一块屏幕。
虽然背后有复杂的体系，但面向消费者要简单再简单。
保险也是如此。
从另一个角度来说，不难发现把产品复杂化可以增加信息不对称，有了这个就等于有了利润空间。
想想炒股、炒房不就是这样玩的吗？
不过这种钱往后就难赚了，房子调控越来越严格，房子有价无市，之前有多套房子的人估计惨了，股票就更不用说了，就没见过几个赚到钱的……
接着我梳理了一下保单。
先说重疾险，
这个业务员推荐的25万保额，还是保终身的！
不光现在治病不够用，等到几十年后25万早就不值钱了，根本就解决不了问题。
一样的钱买达尔文3号，重疾最高180%赔付，能有45万，外加轻症、中症多次赔付等，保障不要好太多。
意外险的保额就更低了，才20万。
一般意外保额要有10年的收入才够抵御风险，这样推算的话客户年收入只有2万，而买保险的钱差不多占了年收入的一半。
再加上是个长期意外，就算30年后还是只赔20万……
这样的保障方案真的科学合理吗？
终身寿险，这个最无语，我基本没见过谁还买50万以下的寿险。
通俗的来说，寿险就是我们的身价。
我买多少寿险就代表我这条命值多少钱，到时候能留着老婆孩子一笔钱，让他们衣食无忧。
后面我想了一下，就算产品性价比差一点，也不至于这样给客户配置保险。
保险是要解决问题的，到时候真出事了，钱不够怎么办？
所以要么是业务员不专业，要么是有意而为之。
有人就说了，客户预算就这么多，那也没办法，还不是按照客户的要求来。
请问是你专业还是客户专业？客户不懂就去告诉他，这正是体现专业的时候。
如果是听话照做，那还要业务员干嘛，换成客服就好了。
其实买保险第一原则就是买保额，
保险就是一个杠杆，用较少的钱去防范较大的风险。
客户预算有限，就先保额，先保障未来20年再说，疾病意外重疾险，同样也有先后顺序。
什么都想保最后什么都没保障好，这种教训已经不少了。
另外
来咨询的大多是几年前买的平安福。
而平安福每年都在更新换代，都会有不一样的差异，基于平安品牌的影响力，购买的人自然也不会少。
那2020年的平安福又到底怎么样呢？
首先，最大的变化就是：
主险不再是终身寿险了，而是重大疾病保险，带身故责任！
平安福20变成了一份纯重疾险，
不再是终身寿险，附加重大疾病提前给付！
可能是被大家吐槽的太多，以前的平安福，终身寿险交一份钱，终身重疾交一份钱，结果发生了重疾，赔了重疾，寿险的保额要减去已赔付的重疾险的保额。
也就是说，交了两份钱，只赔一份保障。
这里我加入了一款主流产品来进行对比：
两款平安福责任基本一样，同样50万保额，保费便宜了一点点。
新的比平安福2019II便宜了几百，比光大嘉多保依然是贵了50%。
再说保障责任。
都是带有身故责任的重疾险，保障内容差别非常大。
平安福20，重疾险只有1次赔付，光大嘉多保是6次。
平安福轻症20%，嘉多保30%起。
平安福没有中症，嘉多保50%起步。
癌症二次赔付，平安福20要求首次必须是癌症，间隔期5年。
嘉多保不需要首次是癌症，间隔期只要3年。
保障差不少的平安福20，却比嘉多保贵了50%！
账我也帮大家算出来了，
嘉多保每年省200多保费的情况，以后的理赔，最少也能比平安福20多赔15万。
如果是多次重疾赔付，可以多赔65万。
甚至最高可以多赔265万！
这不禁让我思考保险的本质到底是什么？
为了在罹患重大疾病的时候，能够拿到一大笔钱，保证治病有医疗费，保证后续的康复，保证后续的生活无忧，保证家里的父母、孩子不受影响。
说白了就是为了钱。
既然钱差这么多，为什么不选择最需要的呢？
当然，平安也有自己的优势，品牌大、公司网点多，也有不少客户买保险首先就是看大公司，
这些在我看来本质上是认知问题。
不过未来保险的趋势一定是回归本质：保障。
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